住宅ローンの返済が「正直、ちょっときついな…」と感じていませんか？
住宅ローンって、何十年も付き合う長期の契約だから、ちょっとした収入減や支出増があるだけで家計に大きな影響を与えるんですよね。特に最近は物価の上昇や金利変動もあり、返済が苦しいと感じる人が増えています。
でも安心してください。
この記事では、「住宅ローンの返済が苦しい」と感じた時に取るべき具体的な対策を、原因から解決策、そして将来の予防まで、わかりやすく解説します。
この記事を読めば次のことがわかります
- 住宅ローン返済が苦しくなる原因と対策
- 滞納や競売など最悪の事態を避けるための行動ステップ
- 金利を下げて負担を軽くする「借り換え」の具体的な方法
- そして、すぐできてどのくらい効果がすぐ分かるAIで最適な住宅ローンを診断してくれる モゲチェック
の活用法←この方法から試すのがお勧め！
「今まさに返済が厳しい」という人も、「将来のために知っておきたい」という人も、この記事を最後まで読めば、無理のない返済計画を立て直すヒントが見つかるはずです。
住宅ローン返済が苦しくなる主な原因
「住宅ローンの返済が苦しい」と感じる背景には、いくつかの共通した原因があります。
最初のうちは問題なく支払えていても、収入の変化や支出の増加、ライフイベントなど、思わぬきっかけで返済が厳しくなるケースが多いんです。
今回の記事では住宅ローン返済が苦しくなる主な原因を整理していきます。
収入に対して借入額が多すぎた
住宅ローンの返済が厳しい理由として、最も多いのが「借りすぎ」です。
金融機関の審査では「返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）」が重要な指標になります。
この返済負担率が25％を超えてくると、生活に余裕がなくなるリスクが高いと言われています。
たとえば年収500万円の人が年間125万円（＝月約10.4万円）以上を返済している場合、家計に余裕がない状態です。
審査では30～35％まで許容されることもありますが、実際の生活を考えるとかなりギリギリ。
※実際には収入、支出構造、家族構成、その他の借入などにより異なります。
「審査に通った＝無理のない金額」とは限らないんです。
もし今、ローンの返済で家計が圧迫されているなら、返済負担率を一度計算してみるのがおすすめです。
数値で可視化することで、どのくらい無理をしているかが明確になりますよね。
収入の減少によるもの
次に多いのが、収入の減少です。
ローンを組んだ当時は安定していた収入も、数年後に環境が変わることはよくあります。
- リストラや失業：突然の収入ゼロは最も厳しい状況。雇用保険や失業手当の申請を早めに行いましょう。
- 転職・給与減少：転職で収入が下がるケースも少なくありません。ボーナスカットや残業減少も要注意。
- 病気やケガによる休職：長期療養で収入が減る場合は、傷病手当金や団体信用生命保険の特約を確認しましょう。
- 働き方改革による残業規制：残業手当が減って実質的な収入減になるケースも増えています。
思いがけない収入の変動は、誰にでも起こり得ます。
大切なのは「返済が遅れそう」と感じた段階で早めに行動することです。
支出の増加によるもの
支出が増えることでも、住宅ローン返済が厳しくなることがあります。
特に子育て世代や親の介護が始まる世帯では、教育費や医療費の増加が大きな負担になります。
- 教育費の増加：塾・高校・大学と進むにつれて支出はどんどん増加。1人あたり年間100万円以上かかることも。
- 医療費・介護費用：親世代の介護や自分自身の病気治療で突発的な支出が発生。
- 金利上昇による返済額の増加：変動金利型の場合、金利上昇で月の返済額が数千円～数万円上がる可能性も。
- 離婚や家族構成の変化：世帯収入が半減したり、扶養が増えたりして返済が難しくなるケースもあります。
支出は「減らす努力」をしないと、知らないうちに家計を圧迫します。
通信費や保険料などの固定費の見直しは、今すぐできる有効な対策です。
ライフイベントの変化
最後は、ライフイベントによる変化です。
子どもの誕生、進学、親の介護、マイカー購入など、人生の節目で出費が増えるのは自然なこと。
でも、こうした出費が重なると、毎月の返済が一気に重荷になります。
「想定外の出費」や「子育て費用の増大」は、計画時にはなかなか見積もれないものです。
ライフイベントは避けられない分、長期的な家計シミュレーションを立てておくことが大切。
もしこれから教育費や老後資金が増える時期に入るなら、早めに借り換えや返済期間の見直しを検討しておくと安心です。
住宅ローン返済が苦しいかどうかの判断基準
「なんとなく家計がキツいけど、これは苦しいって言えるのかな？」
そんなふうに感じている人は意外と多いです。
実は住宅ローンの返済が苦しいかどうかは、感覚ではなく「数字」と「家計の状態」で判断できます。
ここでは、無理なく返済を続けられるかを見極めるための3つの基準を紹介します。
返済負担率の目安を確認する
まずチェックしたいのが、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）です。
この数値を見ることで、今の返済が家計にどれだけ影響しているかがわかります。
💡理想の返済負担率は「20～25％以内」
一般的に、無理のない返済ラインは「手取り収入の20～25％以内」と言われています。
たとえば手取り年収400万円なら、年間返済額は80万円～100万円（月6.5～8.3万円）が目安です。
⚠️30～35％を超えると危険ゾーン
住宅ローン審査では35％程度まで許容されることがありますが、実生活ではかなりギリギリ。
光熱費や食費、教育費が少し増えただけで赤字になりやすく、貯金も難しくなります。
つまり、審査に通る＝安心ではないということです。
もし返済負担率が30％を超えているなら、すでに「返済が苦しい」状態に近いと考えていいでしょう。
📊返済負担率の計算方法
計算式はとてもシンプルです。
返済負担率（％）＝ 年間返済額 ÷ 年収 × 100たとえば、年収500万円で年間返済額が120万円なら、
120万円 ÷ 500万円 × 100 ＝ 24％ です。
この数値をもとに、自分の返済状況を一度見直してみてください。
家計状況のチェックポイント
住宅ローンの返済が苦しいかどうかを判断するもう1つの軸が、家計全体のバランスです。
単にローンの額だけではなく、家計全体を俯瞰して見ることが大切です。
チェックしておきたいポイントは次の4つです。
- 毎月の収支バランス 家計簿をつけて、収入－支出が黒字になっているか確認しましょう。赤字が続く場合は危険信号です。
- 貯蓄の有無と金額 少なくとも「3ヶ月分の生活費」が貯蓄できていれば安心ライン。貯蓄が減る一方なら改善が必要です。
- 緊急時の予備資金 突然の出費（医療・修繕・冠婚葬祭など）に対応できるよう、生活費6ヶ月分の予備資金を目標に。
- 固定費と変動費の内訳 通信費・保険・車などの固定費が高すぎると、家計に柔軟性がなくなります。 格安SIMへの変更や保険の見直しなど、固定費削減の余地を探してみましょう。
これらを整理すると、「どこにムリがあるのか」が見えてきます。
家計を見える化するだけでも、返済不安がかなり軽減されますよ。
住宅ローン返済が苦しいと感じる年収別の事例
実際のところ、どのくらいの年収だと住宅ローンの返済が「きつい」と感じやすいのでしょうか？
ここでは、よくある年収別のケースを簡単に紹介します。
- 年収400万円で月8万円返済 → 返済負担率は約24%。生活費や教育費次第でギリギリのラインです。
- 年収500万円で月10万円返済 → 約24%。共働きでないと厳しいケースも多く、ボーナスカット時に苦しくなりがち。
- 年収600万円で月12万円返済 → 約24%。家計は安定しますが、子どもの進学や車の買い替えが重なると余裕がなくなります。
数字で見ると、返済負担率25％前後でも「教育費や固定費」が増えた途端に余裕が消えることがわかります。
つまり、返済が苦しいかどうかは、年収だけでなく家族構成や支出内容で変わるということです。
ここまで読んで「うちも結構ギリギリかも…」と感じたら、
まだ余裕があるうちに早めの対策をとることが大切です。
いつから相談すべき？タイミングの見極め
「もう少し頑張れば何とかなるかも…」
多くの人がそう考えてしまい、相談のタイミングを逃してしまいます。
でも実際は、返済が苦しいと感じた時点で相談するのがベストタイミングです。
住宅ローンは長期戦。早く動くほど選択肢が多く、最悪の事態（滞納・競売など）を防ぐことができます。
ここでは、相談すべきタイミングを4つの段階に分けて解説します。
返済が苦しいと感じ始めた時点
まず大切なのは、「まだ滞納していないけど、支払いがきつい」と感じた段階で動くことです。
この違和感の時期が、一番対処しやすいタイミングなんです。
たとえば、「ボーナスが減って返済が不安」「今後の教育費が増えそう」など、まだ支払いが遅れていない段階でもOKです。
早めに銀行へ相談することで、
- 一時的な返済額の減額
- 返済期間の延長
- 据え置き期間の設定（利息のみ支払い） など、柔軟な対応を受けられる可能性があります。
支払いが1回でも遅れそうな時
「今月ちょっと支払いが厳しいかも…」と思ったら、その時点で銀行へ連絡しましょう。
たとえ1回分の支払いでも遅延すれば、遅延損害金（年14〜15％）が発生することがあります。
さらに、2ヶ月以上遅れると「延滞」として信用情報機関に記録され、今後のローン審査に影響するリスクも。
大切なのは、遅れそうな段階で先に伝えること。
事前に相談すれば「支払い日を一時的に変更する」「利息だけ支払う」など、負担を減らす対応をしてもらえる可能性があります。
逆に、黙って遅れると「信用に問題あり」と見なされ、交渉が難しくなってしまいます。
家計を見直しても改善が見込めない時
「節約もしたけど、それでも返済が厳しい」
そんなときは、自分だけで抱え込まず銀行へ相談するのがベストです。
大抵の金融機関では、家計の見直しや返済プランの再構築を一緒に考えてくれます。
早い段階で専門家と話すことで、「リスケジュール」「借り換え」「売却」など、現実的な選択肢を整理できます。
収入減や支出増が確定した時
転職・退職・出産・介護など、今後の収入減や支出増が確定したタイミングも、早めの行動が必要です。
「今はまだ払えているから大丈夫」と思っていても、先を見越した行動が大切。
たとえば転職で収入が減るなら、その前に返済条件の見直しや借り換えを検討するだけで大きな違いが出ます。
特に近年は、金利上昇局面に入っていることもあり、変動金利の人は注意が必要。
支出が増えるタイミングで金利まで上がると、家計へのダメージは想像以上です。
事前に モゲチェック などで「今より金利の低いプランがあるか」を確認しておくと安心です。
相談は「遅いより早い」が鉄則
住宅ローンの返済に関しては「相談が早い＝選べる道が多い」というのが鉄則です。
滞納してからだと金融機関の対応が厳しくなり、任意売却や競売に発展するケースも少なくありません。
「少しでも苦しい」と感じた時こそ、早めに銀行や専門家に相談してみましょう。
それが家と暮らしを守る一番の近道です。
住宅ローンを滞納するとどうなる？リスクと流れ
「もし返済が遅れたらどうなるの？」
住宅ローンを抱えている人なら、誰もが一度は不安に思うことだと思います。
結論から言うと、住宅ローンを滞納すると段階的にリスクが大きくなり、最終的には競売にまで進む可能性があります。
ただし、流れを理解しておけば、どの段階でどんな対応を取ればいいかが明確になります。
ここでは、滞納から競売までの一連の流れを時系列で見ていきましょう。
※下記の流れや時期はあくまで一例で金融機関・保証会社・裁判所の手続きは個別ケース（銀行・ローン条件・保証契約）によって異なります。
滞納1〜2ヶ月：督促状の送付
まず、1回でも返済を遅れると、銀行から督促状や電話連絡が入ります。
最初のうちは「支払いの確認」や「返済日の案内」といったソフトな連絡が多いです。
この段階であれば、まだ間に合います。
事情を説明すれば、「支払い期日の延長」や「分割での支払い」など柔軟に対応してもらえることもあります。
👉 ポイント：
- 1回の遅延でブラックリストに載ることはない
- 連絡を無視せず、誠実に対応すれば信頼を保てる
ここで相談すれば、まだリスケジュールなど救済策が使える可能性大です。
滞納3ヶ月：信用情報機関への登録（いわゆるブラックリスト入り）
滞納が61日以上続くと、信用情報機関（CIC*1・JICC・全国銀行個人信用情報センター）に「延滞情報」として登録されます。
いわゆるブラックリスト入りと呼ばれる状態です。
この情報は延滞なら5年、破産なら10年間記録され、以下のような影響が出ます👇
- クレジットカードの新規発行・更新ができない
- 自動車ローン・教育ローンなどが組めない
- 新しい住宅ローンの審査にも通らない
さらに、滞納が続けば銀行は「期限の利益の喪失」という手続きを進めます。
これは、「分割で払う権利を失い、一括返済を求められる」という厳しい措置です。
*1クレジット会社の共同出資により設立された、主に割賦販売や消費者ローン等のクレジット事業を営む企業を会員とする信用情報機関
開示報告書でどんな内容が開示されるかはこちらのPDFに記載されています。
リンクは古くなる可能性がありますので、CICのホームページで最新のPDFを参照されることをお勧めします。
滞納3〜6ヶ月：期限の利益の喪失と一括請求
この段階に入ると、状況はかなり深刻です。
銀行（または保証会社）から「残債全額をすぐに支払ってください」という一括請求通知が届きます。
通常の家庭で一括返済は現実的ではないため、代わりに保証会社が「代位弁済」という形で銀行へ返済を行います。
すると、今度は保証会社があなたに対して請求を引き継ぐ流れになります。
ここでできる選択肢は限られますが、
- 早急にリスケジュール交渉を行う
- 任意売却を検討する
- 個人再生など法的手段を考える など、「家を守るための最終対応」が必要な時期です。
滞納6ヶ月以降：競売手続きの開始
滞納が半年を超えると、いよいよ「競売開始決定通知」が裁判所から届きます。
この時点で家の所有権は大きく揺らぎ始めます。
流れとしては以下のようになります。
- 裁判所による「現況調査」
- 競売情報が一般に公開
- 入札 → 落札 → 売却代金の分配
競売は市場価格より安く（5〜7割程度）で落札されることが多く、しかも売却後は強制退去が必要になるケースがほとんどです。
ただし、競売が始まる前に「任意売却」を選べば被害を最小限に抑えられる可能性があります。
（この点は後ほど詳しく紹介します。）
遅延損害金の発生と計算方法
滞納が続くと、通常の利息とは別に遅延損害金が発生します。
これは延滞期間中のペナルティ的な利息で、年14〜15％前後と非常に高いのが特徴です。
たとえば、100万円の未払いが30日間続いた場合の遅延損害金は、
100万円 × 15％ ÷ 365日 × 30日 ＝ 約12,300円。
滞納期間が長引くほど、損害金もどんどん膨らんでいきます。
「少しだけ遅れるつもりが、気づけば大きな負担に…」というのがよくあるパターンです。
滞納による信用情報への影響期間
一度「延滞」や「代位弁済」の記録が信用情報に登録されると、少なくとも5年間は消えません。
この間は、クレジットカードやローンの新規申込が制限される可能性が高いです。
信用情報機関は主に以下の3つ
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
- 株式会社日本信用情報機構（JICC）
つまり、「返済が苦しい」と感じた時に早めに対応すれば、この長期的な信用リスクを避けることができます。
滞納は「1回目」から対処がカギ
住宅ローンの滞納は、1回目から対策を取るかどうかで結果が大きく変わります。
- 1〜2ヶ月の段階なら「相談すれば解決できる」
- 3ヶ月を過ぎると「信用情報に傷がつく」
- 6ヶ月を過ぎると「競売リスクが高まる」
たとえ今苦しい状況でも、早期相談と正しい情報収集でまだ取り戻せる可能性があります。
※このセクションで紹介した流れや時期はあくまで一例で金融機関・保証会社・裁判所の手続きは個別ケース（銀行・ローン条件・保証契約）によって異なります。
住宅ローン返済が苦しい時の対処法【すぐにできる対策】
「返済が厳しいけど、何から手をつけたらいいかわからない…」
そんな時こそ、焦らず順番に対処していくことが大切です。
住宅ローンの返済が苦しくなったときにできる行動は、大きく分けて4つ。
どれも今すぐ始められる現実的な対策です。
最優先：金融機関への早期相談
まず何よりも大切なのが、借入先の銀行や住宅金融支援機構に早めに相談することです。
「滞納する前に相談」するだけで、取れる選択肢がまったく変わります。
🔍 相談のポイント
- 「今後の返済が難しそう」と感じた段階で早めに連絡
- 担当者には正直に現状（収入・支出・家計の状況）を伝える
- 書類（給与明細・家計簿・返済明細など）を準備しておく
銀行は敵ではありません。銀行としてもお金を返してもらえなくなるのは望まないですからね。
誠実に相談すれば、「返済条件の変更」や「一時的な猶予」などの対応を提案してくれることもあります。
返済条件の変更（リスケジュール）の交渉
金融機関への相談で提案されやすいのが、リスケジュール（返済条件の変更）です。
これは、あなたの返済状況に合わせて無理のない返済プランに組み直す制度のこと。
主な方法は次の3つです。
① 返済期間の延長
返済期間を延ばすことで、月々の支払額を減らします。
たとえば30年ローンを35年に延ばすと、月々の返済が1〜2万円ほど軽くなることもあります。
ただし、期間を延ばす分だけ総返済額は増える点に注意です。
② 一時的な返済額の減額
一定期間だけ返済額を減らし、その後に差額を上乗せして返済する方法です。
出産・育児や転職など、一時的に収入が減る時に有効です。
③ 元金返済の一時停止（据え置き）
利息のみ支払い、元金の返済を止める「据え置き期間」を設ける方法です。
1〜2年ほどの猶予をもらえるケースもあり、短期的な資金繰りを助けてくれます。
リスケジュールはあくまで「立て直すための時間を稼ぐ制度」。
その間に家計の見直しや収入アップを図ることで、再び安定した返済に戻すことが目標です。
住宅ローンの借り換えで返済負担を軽減
もし現在の金利が高いまま支払い続けているなら、借り換えで返済額を減らすのも効果的です。
たとえば、金利が1％下がるだけで、2,000万円の残高 × 残り20年 の場合、総返済額が約200万円以上も削減できることもあります。※あくまで例なので必ず200万円以上削減できるわけではない点には注意してください。
借り換えで得をする3つの条件
- 現在の金利との差が1％以上ある
- 残高が1,000万円以上ある
- 残りの返済期間が10年以上残っている
この3つを満たす人は、借り換えによるメリットが大きいです。
ただし、借り換えには事務手数料や登記費用などの諸費用（借入額の2〜3％程度）がかかります。
そのため、「トータルで本当に得かどうか」を試算するのが大切です。
最近では、モゲチェック のようなオンラインサービスを使えば、複数の銀行をAIが一括で比較して、「いくら減らせるか」を数分で診断してくれます。
（詳しくは別の記事「モゲチェック活用法」で解説します）
家計の見直しと支出削減
返済が苦しいときは、収入を増やすよりも支出を減らす方が即効性があります。
見直すポイントは「固定費」と「変動費」。
とくに固定費は、削れば削るほど毎月の負担が確実に減ります。
💡 固定費の見直し例
- 保険料：過剰な保障を削減、ネット保険への乗り換え
- 通信費：格安SIMに変更するだけで月5,000円削減も可能
- 車関連費用：維持費の高い車を手放す or カーシェアに切り替え
- サブスク：不要なサービスを定期的に整理
また、家計簿アプリを使って支出を見える化するのもおすすめです。
数字で見ることで「何にお金を使いすぎているか」が明確になります。
収入を増やす対策も並行して考える
支出を減らすと同時に、収入を増やす工夫も大切です。
副業・兼業・在宅ワークなど、今は選択肢も豊富です。
- 副業やスキルアップでの収入アップ
- 配偶者のパート・在宅ワークなどの家族協力
- 一時的に親族からの資金援助を受ける
- 公的支援（失業給付・傷病手当など）の活用
家計の収支改善は、支出削減と収入増加の両輪で考えるのがポイントです。
どちらか一方だけでは限界が来てしまいます。
まずできることから始めよう
住宅ローンの返済が苦しいときに大切なのは、「すぐにできること」から一つずつ実行することです。
- まずは銀行に相談（滞納前がベスト）
- 返済条件の変更や借り換えを検討
- 家計を見直して支出を減らす
- 収入アップの可能性を探る
これらを組み合わせれば、必ずどこかに改善の糸口が見つかります。
住宅ローン返済が苦しい時の対処法【抜本的な対策】
前章では「今すぐできる対策」を紹介しましたが、もしそれでも根本的な改善が難しい場合は、長期的に家計を再構築する抜本的な方法を検討する必要があります。
ここから紹介する内容は、いずれも大きな決断を伴うものですが、正しく理解して行動すれば、「家を守る」あるいは「再スタートを切る」ための現実的な道が開けます。
繰り上げ返済の活用
一見すると「お金が苦しいのに繰り上げ返済？」と思うかもしれませんが、実は、余裕資金を計画的に使うことで長期的に返済負担を減らす方法です。
繰り上げ返済には2つのタイプがあります。
① 期間短縮型
返済期間を短縮して、利息を大幅に削減できる方法です。
たとえば200万円を繰り上げ返済した場合、総返済額を数十万円単位で減らせることもあります。
- メリット：支払い利息を大幅に節約できる
- デメリット：手元資金が減るため、緊急資金が確保できていないと危険
② 返済額軽減型
毎月の返済額を減らすことで、家計のゆとりを作る方法です。
教育費が増えるタイミングや、収入が一時的に減ったときに効果的です。
- メリット：月々の返済が軽くなり、精神的にも楽になる
- デメリット：返済期間は変わらないため、利息軽減効果は小さい
どちらのタイプを選ぶかは、今後の家計の見通し次第。
特に教育費や老後資金を考慮して、「返済額軽減型」で負担を下げる人も増えています。
住宅の売却（アンダーローンの場合）
もし、住宅の売却額がローン残高を上回る「アンダーローン」であれば、家を売って完済するという選択肢もあります。
売却益が出れば、次の住まいへの資金に回すことも可能です。
売却した後、賃貸に引っ越したり身の丈にあった中古の物件を購入する方法もあります。
中古でもリフォームすれば十分快適に暮らすことができます。僕も何軒も買い替えて中古の住宅に住んでいます。
売却の進め方
- 不動産会社に査定を依頼（複数社へ相談が◎）
- 売却額とローン残高を比較
- 完済できる見込みがあれば、売却を進める
「手放す＝失敗」ではありません。
住宅ローンのストレスから解放され、再出発するための現実的な選択肢です。
任意売却（オーバーローンの場合）
もし、住宅の売却価格がローン残高を下回る「オーバーローン」でも、競売になる前に任意売却を選ぶことで被害を最小限にできます。
任意売却とは、銀行（債権者）の同意を得て、市場価格に近い金額で家を売却する方法です。
競売との違い
| 項目 | 任意売却 | 競売 |
|---|---|---|
| 売却価格 | 市場価格の70〜80％ | 市場価格の50〜70％ |
| プライバシー | 守られる | 公開情報になる |
| 退去時期 | 調整可能 | 強制退去のリスクあり |
| 引越し費用 | 負担してもらえる場合あり | 自己負担 |
任意売却は、「競売よりも高く売れて、引越し準備の時間も取れる」ため、生活再建の第一歩として非常に有効な手段です。
ただし、代位弁済（保証会社が返済を肩代わり）してから6ヶ月以内に手続きを進める必要があるため、早めの相談が必須です。
任意売却後のリースバック
「家は手放さざるを得ないけど、できれば住み続けたい」という人には、リースバックという選択肢もあります。
リースバックとは、家を不動産会社などに一度売却し、そのまま賃貸として住み続ける仕組みです。
メリット
- 住み慣れた家にそのまま暮らせる
- 引越し不要で、生活環境を維持できる
- 将来的に買い戻し可能なケースもある
デメリット
- 家賃の支払いが発生する（所有権は失う）
- 売却額はやや低め（市場価格の70％前後）
精神的な負担を最小限に抑えつつ生活を立て直したい人には、現実的な選択肢です。
個人再生（住宅ローン特則）
「どうしても返済が続けられないけど、家は残したい」という人に向いているのが、個人再生（住宅資金特別条項付き）です。
これは、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、住宅ローン以外の債務を3〜5年で返済する制度です。
特徴
- 住宅を残したまま債務整理ができる
- 借金総額を最大1/5まで減額できる
- 弁護士を通じて申し立てを行う
ただし、代位弁済後6ヶ月以内に申し立てないと住宅特則が使えなくなるため、こちらも早期相談が欠かせません。
自己破産（最終手段）
最後の手段として選ばれるのが、自己破産です。
これは、すべての債務の返済義務を免除してもらう制度ですが、住宅や資産を手放す必要があります。
- メリット：返済義務がなくなり、生活を立て直せる
- デメリット：住宅を失う／一定期間はクレジット契約不可
もしここまで来てしまっても、人生はやり直せます。
弁護士や法テラスに相談すれば、費用を抑えて手続きが可能です。
抜本的な対策で「再スタート」を切る
住宅ローン返済が本当に苦しいときは、「どうにか我慢して払う」よりも、冷静に戦略的な選択をすることが大切です。
| 対策 | 目的 | ポイント |
|---|---|---|
| 繰り上げ返済 | 金利負担を軽減 | 手元資金を残す計画性が重要 |
| 任意売却・リースバック | 家計再建 | 競売前に早めの判断を |
| 個人再生 | 家を残しつつ債務整理 | 弁護士相談が必須 |
| 自己破産 | 最終手段 | 生活再出発のための制度 |
どの選択肢も「失敗」ではなく、新しい人生を立て直すための一歩です。
そして、もし金利負担が原因なら、次の章で紹介する「借り換え」で大幅に改善できる可能性もあります。
借り換えで返済を軽減｜モゲチェックの活用方法
住宅ローンの返済が苦しいとき、最も現実的で効果の高い対策が「借り換え」です。
中でも、今話題のサービス「モゲチェック」を使えば、全国の銀行を一括比較して、
あなたにとって最もお得なローンをAIが自動で診断してくれます。
特定の状況別対処法
住宅ローンの返済が厳しくなる理由は人それぞれ。
同じ「苦しい」という状況でも、原因によって最適な解決策はまったく違います。
ここでは、代表的な5つのケースごとに、今すぐ取れる行動と活用できる制度を紹介します。
失業・リストラで収入がなくなった場合
最も厳しいのが、突然の収入ゼロという状況です。
ただし、焦らず順を追って対応すれば、生活を立て直すチャンスは十分あります。
🔹 まずやるべきこと
- ハローワークで失業手当（雇用保険）を申請
- 会社都合なら最短7日後、自己都合でも3ヶ月後に給付開始
- 給付期間は90〜330日、前職の収入の約5〜8割が支給されます
- 住宅ローン返済中なら「失業保障特約」付きか確認 最近の団体信用生命保険（団信）には、失業時に一定期間返済を肩代わりしてくれる特約付きプランがあります。 契約時の書類を確認してみましょう。※契約内容により使えない場合もあります。
- 銀行への早期相談を必ず行う 「失業したが再就職活動中」と正直に伝えるだけでも、返済猶予やリスケジュールの相談に応じてもらえる場合があります。
- 公的融資・生活再建支援金の利用も検討 地方自治体によっては、緊急小口資金などの支援制度もあります。
病気・ケガで働けなくなった場合
長期療養や就業不能で収入が減った場合も、焦らず制度を活用しましょう。
🏥 活用できる制度・補償
- 団体信用生命保険（団信） → 三大疾病・がん・就業不能特約が付いていれば、返済が免除・一時停止になるケースも。
- 傷病手当金の申請（健康保険） → 給料の約2/3を最長1年6ヶ月まで支給。
- 障害年金の受給 → 重度の障害が残る場合は年金の対象になる可能性も。
まずは加入中の保険内容と勤務先の健康保険組合に確認を取りましょう。
医療費や療養費が増える中で返済を続けるのは難しいので、銀行への返済条件変更（リスケ）も早めに検討を。
教育費の増加で返済が厳しい場合
子どもの進学や塾代など、教育費の増大は住宅ローン世帯の共通の悩みです。
高校〜大学進学期は特に支出が集中し、家計を圧迫します。
🎓 対応策
- 返済額軽減型の繰り上げ返済で月々の負担を下げる
- 奨学金制度や就学援助制度を活用
- 教育ローンを併用する場合は金利差に注意
- 教育費ピーク時期（高校〜大学）を見据えて早めの対策
金利上昇で返済額が増えた場合
変動金利タイプの住宅ローンを組んでいる人は、金利上昇による返済増に注意が必要です。
💰 対策のポイント
- 固定金利への借り換えを検討 → 今後の金利上昇リスクを回避し、返済額を安定させる
- 繰り上げ返済で元金を減らす → 元金が減れば、利息負担も軽くなる
- モゲチェックで複数銀行の金利を比較 → 現在の変動金利より安定的なプランが見つかることも
金利1％上昇で、月1〜2万円の負担増になることもあるため、
「まだ上がっていない今のうちに」対策しておくことが重要です。
離婚で住宅ローンが払えなくなった場合
離婚は、住宅ローン返済が滞る大きな原因の一つです。
特に、連帯債務者・連帯保証人としてローンを組んでいる場合は注意が必要です。
⚖️ 対応ステップ
- まずは銀行に連絡 → 名義変更やリスケジュールが可能か相談。
- 連帯保証・共有名義の場合 → どちらが住宅を引き継ぐかを明確にし、ローン契約の整理を行う。
- 完済が難しい場合 → 任意売却でスムーズに処理し、双方が再スタートしやすくなるケースもあります。
離婚は感情的になりやすいですが、冷静に法的・金銭的な整理を行うことが大切です。
状況に合った現実的な一手を
| 状況 | 有効な対策 |
|---|---|
| 失業・リストラ | 失業手当・団信特約・リスケジュール |
| 病気・ケガ | 傷病手当金・団信・保険特約確認 |
| 教育費増加 | 借り換え・繰り上げ返済・奨学金利用 |
| 金利上昇 | 固定金利への借り換え・繰り上げ返済 |
| 離婚 | 名義整理・任意売却・早期相談 |
どんな状況でも共通して言えるのは、「一人で抱え込まないこと」。
銀行や専門家への早期相談で、家を守れる可能性が広がります。
住宅ローン返済が苦しい時の相談窓口
住宅ローンの返済が難しくなったとき、「滞納してから相談」では遅すぎます。
実は、滞納前の早期相談こそが家を守る最大のカギなんです。
ここでは、相談内容に応じて頼れる窓口をまとめました。
金融機関の相談窓口
まず最初に連絡すべきは、現在ローンを借りている銀行や住宅金融支援機構です。
「1回でも遅れそう」と思った時点で連絡すれば、柔軟に対応してくれるケースもあります。
🔹 相談できる内容
- 返済期間の延長（リスケジュール）
- 一時的な返済額の減額
- 元本据え置き（利息のみ返済）
- 滞納前の猶予相談
最近は金融庁の方針もあり、
「生活再建を支援する姿勢」で対応してくれる銀行が増えています。
💡 ポイント：
電話での相談でも構いませんが、
「家計簿」「給与明細」「残高明細」など、家計の実態を説明できる資料を用意しておくとスムーズです。
全国銀行協会のカウンセリングサービス
もし、借入先の銀行では話が進まない場合、
全国銀行協会の無料カウンセリングを利用するのもおすすめです。
🏦 サービス概要
- 専門カウンセラーによる個別相談（無料）
- 電話・対面の両方に対応
- 住宅ローン・カードローン・返済トラブル全般を相談可能
「銀行とのやり取りがうまくいかない」「断られて困っている」
そんなときに、中立的な立場からアドバイスをもらえる貴重な窓口です。
👉 全国銀行協会相談窓口
（公式サイト：zenginkyo.or.jp）
法律の専門家（弁護士・司法書士）への相談
すでに滞納している、または競売の通知を受け取った場合は、
法律の専門家に早急に相談しましょう。
⚖️ 主な相談先
- 弁護士（債務整理・個人再生・自己破産など）
- 司法書士（任意売却・債務整理の書類支援など）
- 法テラス（無料法律相談・費用立替制度あり）
特に、「個人再生」や「任意売却」を検討する場合は、弁護士への相談が不可欠です。
初回相談は30分〜1時間無料のところも多いので、早めの行動をおすすめします。
任意売却の専門業者
住宅を手放す可能性がある場合、
任意売却専門の不動産会社に相談することで、
競売を回避しながらより良い条件で売却できる可能性があります。
🏠 メリット
- 市場価格に近い価格で売却可能
- 引越し費用の支援あり（ケースによる）
- 強制退去を回避できる
- 生活再建サポート付きの業者もあり
全国任意売却協会など、信頼できる専門機関を選びましょう。
住宅ローン比較サービス（モゲチェック）
そして、借り換えによる返済負担軽減を検討している人には、再びおすすめなのが「 モゲチェック 」です。
- 全国124の銀行を一括比較
- 専門アドバイザーによる無料チャット相談
- 審査通過確率も自動診断
返済が苦しくなる前に、今より金利の低い銀行を見つけることで、
月々の返済を1万円〜2万円減らせるケースもあります。
無料診断は5分で完了するので、早めに確認しておくと安心です。
早期相談が「家を守る」最大の対策
どんな状況であっても、「放置しない」「一人で抱えない」ことが最重要です。
| 窓口 | 相談内容 | 費用 |
|---|---|---|
| 銀行・金融機関 | 返済条件変更・リスケジュール | 無料 |
| 全国銀行協会 | 無料カウンセリング | 無料 |
| ファイナンシャルプランナー | 家計改善・借り換え相談 | 初回無料あり |
| 弁護士・司法書士 | 債務整理・競売回避 | 初回無料あり |
| 任意売却業者 | 売却・リースバック相談 | 無料 |
| モゲチェック | 借り換え・金利比較 | 無料 |
早く相談すればするほど、選べる選択肢は多くなります。
「まだ大丈夫」と思っていても、1ヶ月の遅れが運命を左右することも。
不安を感じた時点で、一歩踏み出してみましょう。
住宅ローン返済で困らないための予防策
「今はなんとか返せているけど、将来が不安…」
そんな方こそ、早めの備えがとても大切です。
住宅ローンは数十年にわたる長期契約。
ライフイベントや経済変化に柔軟に対応できるよう、定期的な点検をしておくことで「返済が苦しい」状態を未然に防げます。
無理のない返済計画を立てる
ローンを組むとき、あるいは借り換えを検討する際に、まず意識すべきなのが「返済負担率」です。
これは、年収に対して住宅ローンの返済額がどれくらいの割合を占めるかを示す指標で、
理想は 手取り収入の20〜25％以内。
たとえば、手取り月収が30万円なら、無理なく払える返済額は「6〜7万円台」が目安です。
💡 注意ポイント
- 銀行の審査では「35％」まで許容されるが、生活はかなり厳しくなる
- ボーナス払いをあてにしすぎない
- 将来の教育費・老後資金を見越して余裕を持つ
「借りられる金額」ではなく、「返せる金額」を基準にすることが、長く安心して暮らすためのコツです。
緊急時の備えをしておく
どんなに計画的に返していても、
突然の病気やリストラなど、想定外の出来事は起こり得ます。
そんなときに慌てないためにも、生活防衛資金を確保しておきましょう。
🛡️ 目安
- 生活費6ヶ月分（理想は1年分）を貯蓄
- すぐ引き出せる普通預金で管理
- 家計簿アプリなどで緊急資金を「見える化」
さらに、団体信用生命保険（団信）や
失業・疾病保障特約なども有効です。
これらを付けておくと、病気や失業時に返済を肩代わりしてもらえることがあります。
契約内容を一度見直しておくと安心です。
定期的な家計の見直し
住宅ローン返済を続けるうえで最も大切なのは、家計管理のアップデートです。
収入や支出は年々変化するもの。
毎年1回、「家計の棚卸し」をしておくと、無駄な支出を発見できます。
📊 見直しポイント
- 固定費（通信費・保険料・サブスクなど）
- 教育費・生活費のバランス
- 貯蓄・投資比率の確認
- 住宅ローン控除の活用状況
最近では、家計簿アプリ（マネーフォワードME、Zaimなど）で自動集計できるので、面倒な管理もかなりラクになります。
金利動向のモニタリング
変動金利型のローンを利用している人は、金利の動きに敏感であることが重要です。
金利が上昇すれば、月々の返済額が数千円〜数万円単位で変わる可能性もあります。
📈 チェックすべきポイント
- 半年に一度は「基準金利」と「優遇金利」を確認
- 日本銀行の政策金利動向に注目
- 上昇傾向が見えたら、固定金利 or 借り換えを検討
「なんとなく不安…」と思ったときに便利なのが、モゲチェック の金利比較機能。
今の金利と他行の金利差を即時に比較できるので、
「借り換えのタイミング」を逃しにくくなります。
定期的な借り換え検討を習慣にする
住宅ローンは「一度契約したら終わり」ではなく、定期的に見直す資産運用の一部と考えましょう。
特に、次の3つの条件に当てはまるなら、借り換えで大きなメリットが出る可能性が高いです。
- 現在の金利より 1％以上低いプランがある
- 残高が1000万円以上
- 返済期間が10年以上残っている
モゲチェック では、金利だけでなく諸費用込みでの「実質お得額」もわかるので、毎年1回チェックするだけでも家計の安定につながります。
未来の安心は今日の小さな行動から
| 予防策 | 内容 | 効果 |
|---|---|---|
| 無理のない返済計画 | 返済負担率25％以内 | 長期的な安定 |
| 緊急時の備え | 貯蓄6ヶ月分＋団信特約 | 予期せぬトラブルに対応 |
| 家計の定期見直し | 固定費・教育費の最適化 | 無駄の削減 |
| 金利モニタリング | 半年に一度チェック | 上昇リスクの早期察知 |
| 借り換え検討 | モゲチェック で比較 | 金利負担の軽減 |
「住宅ローンの返済が苦しくならない生活」は、特別なことをする必要はありません。
ちょっとした習慣を続けるだけで、将来の不安は大きく減らせます。
住宅ローン返済が苦しい時にやってはいけないこと
返済が厳しくなると、どうしても焦ってしまいますよね。
僕も過去に「今月だけ何とかしよう」と無理をしたことがありましたが、
結局それが後からさらに苦しくなる原因になりました。
ここでは、やってはいけない6つの行動を紹介します。
一つでも当てはまりそうなことがあれば、今すぐストップを。
高金利での新規借入（カードローン・キャッシング）
一時しのぎのつもりで、消費者金融やカードローンに手を出すのは危険です。
住宅ローンの金利が1〜2％程度に対し、
カードローンは10〜15％、キャッシングでは20％近い金利になることもあります。
結果的に、
「住宅ローン＋カードローン＋リボ払い」
という多重債務状態に陥り、返済不能になるケースが少なくありません。
💡 対策：
一時的に資金が必要な場合は、銀行への返済猶予相談や、
親族・自治体の公的融資制度を検討しましょう。
督促・催告の放置
「まだ数日だから大丈夫…」
「そのうちボーナスで払えるはず…」
そう思って督促の電話や通知を無視すると、あっという間に事態が悪化します。
放置するとどうなるか
- 1〜2ヶ月：督促状・電話連絡
- 3ヶ月：信用情報に「延滞」登録（ブラックリスト）
- 6ヶ月：保証会社の代位弁済 → 競売手続き開始
最初の1〜2ヶ月で誠実に対応すれば、リスケジュールなど救済措置が取れる可能性も十分あります。
放置せず、早めに動くのが鉄則です。
無断での返済停止
「もう払えないから、しばらく放っておこう…」
という無断の返済停止も絶対NGです。
銀行に連絡せずに止めてしまうと、「返済意思がない」とみなされ、信用情報に傷がつきます。
その結果、
- 借り換えができなくなる
- 将来のクレジット審査に通らなくなる
- 競売手続きが早まる
💡 対策：
支払いが厳しいときは、事前に銀行へ相談。
たった1本の電話で状況は大きく変わります。
規定額より少ない金額の支払い
「せめて少しでも…」と、規定の返済額より少ない金額を入金しても、滞納扱いになってしまうので注意が必要です。
銀行側は「全額入金が確認できて初めて返済完了」とみなすため、中途半端な支払いでは返済遅延扱いになります。
💡 対策：
全額払えないときは、
「一部入金を受け付けてもらえるか」を銀行に確認しましょう。
事前相談があれば、柔軟に対応してくれる場合もあります。
安易な借り換えの繰り返し
「金利が下がったから」と、短期間で何度も借り換えを繰り返すのも危険です。
借り換えには、登記費用・保証料・事務手数料などの諸費用が発生します。
1回で10万〜30万円ほどかかることもあるため、
頻繁に借り換えるとトータルコストが逆に増える可能性があります。
💡 対策：
借り換えは「金利差1％以上・残高1000万円以上・残期間10年以上」
この3条件が揃っているかを基準に判断しましょう。
迷ったときは、モゲチェック で諸費用込みの実質メリットを確認するのが安心です。
相談の先延ばし
多くの人がやってしまう最大のNG行動が、「もう少し様子を見よう」という先延ばし。
しかし、住宅ローン問題は「早ければ早いほど解決の幅が広がる」仕組みです。
逆に遅れると、
- 滞納が進む
- 信用情報に傷がつく
- 競売以外の選択肢が消える
という後戻りできない状態に陥ってしまいます。
💡 対策：
「苦しいかも」と思ったその瞬間に、銀行・モゲチェックなどで相談を始めましょう。
それだけで、選べる解決策が増えます。
焦りより「一歩の行動」が未来を変える
| やってはいけない行動 | 理由 |
|---|---|
| 高金利ローンでの借入 | 負担が雪だるま式に増える |
| 督促の放置 | 信用情報に傷、競売リスク |
| 無断返済停止 | 「返済意思なし」とみなされる |
| 規定額未満の支払い | 滞納扱いになる |
| 借り換えの乱用 | 諸費用で損をする |
| 相談の先延ばし | 選択肢が減り、再建が困難に |
焦るほど状況は悪化しますが、「相談する」だけなら1円もかからないんです。
そして、その行動が家を守るきっかけになります。
住宅ローン借り換えシミュレーションの使い方
住宅ローンの借り換えを検討するなら、まずやるべきはシミュレーションです。
「金利を下げたらどのくらい返済が軽くなるのか」「諸費用を引いても得なのか」を具体的に把握することで、行動の判断がしやすくなります。
最近では、銀行公式サイトやモゲチェックなど、無料で使えるシミュレーションツールが充実しています。
借り換えシミュレーションで確認すべき項目
どのツールを使うにしても、以下の4つは必ずチェックしましょう。
| 項目 | 内容 | チェックポイント |
|---|---|---|
| 月々の返済額 | 借り換え後にどれだけ減るか | 数千円〜数万円の差も |
| 総返済額 | 最終的に支払う合計金額 | 金利差1％で100万円以上減ることも |
| 諸費用の総額 | 登記・保証料・事務手数料など | 借入額の2〜3％が目安 |
| 純粋なメリット額 | 諸費用を引いた実質の得額 | プラスなら借り換え効果あり |
💡 ポイント：
単純な「金利差」だけでなく、諸費用込みのトータルコストで比較するのが大切です。
主要銀行のシミュレーションツール
まずは大手銀行が提供している公式シミュレーションをチェックしてみましょう。
どれも無料・匿名で使えます。
🏦 主なツール一覧
| 銀行 | 特徴 |
|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 月々の返済額と総返済額を同時に表示。初心者向けの見やすさが◎ |
| 三井住友銀行 | 諸費用を含めた試算が可能。借り換えメリットを自動計算。 |
| SBI新生銀行 | 固定・変動どちらのプランでも比較でき、グラフ表示がわかりやすい。 |
| りそな銀行 | 複数プランを並べて比較できる。借り換え効果を一覧化。 |
これらのツールを使えば、金利差や残期間による違いを直感的に理解できます。
ただし、銀行単独のツールでは、「他行の金利がどのくらいか」は分かりづらいのが難点です。
モゲチェックのシミュレーションの優位性
複数の銀行を一度に比較したいなら、断然おすすめなのが モゲチェック です。
モゲチェックのシミュレーションは、他の銀行ツールとは違って👇
- 全国124の金融機関を一括比較
- 諸費用込みの総返済額を自動算出
- AIが最適な銀行・金利プランを提案
- 審査通過確率まで同時に確認できる
つまり、「どの銀行が通りやすく、どのくらい得か」が一目でわかる仕組みなんです。
📊 例：モゲチェック診断の結果表示
🔹 月々の返済額：－12,800円
🔹 総返済額削減：－260万円
🔹 金利タイプ：変動 0.59％（モゲチェック特別金利）
🔹 通過確率：87％
このように「数字＋現実的な可能性」を同時に確認できるので、借り換えの実行判断が非常にしやすいのが大きな強みです。
シミュレーション結果を見た後にやること
診断結果を見たあと、「良さそう！」と思ったら、次の2ステップへ進みましょう👇
- 専門アドバイザーにチャット相談 → あなたの収入・職業・残高に合う銀行をさらに絞り込み。
- 実際の審査申込みをオンラインで完結 → 書類提出もデジタル化されていて、店舗訪問は不要です。
借り換えは早く動くほど得な仕組みなので、ぜひ今すぐチェックだけでもしてみましょう。
まとめ：住宅ローン返済が苦しい時はモゲチェックで借り換え診断を
早期対応が最も効果的な対策
住宅ローン返済の悩みは、「我慢して乗り切る」よりも、早めに動くことが最大の解決策です。
滞納してからでは選択肢が限られてしまいますが、まだ支払いが続いている段階なら、
- リスケジュール（返済条件変更）
- 借り換え
- 家計見直し
など、複数の方法で立て直すことができます。小さな一歩が、大きな安心につながります。
借り換えによる返済負担軽減の可能性
借り換えは、もっとも効果的な返済軽減策のひとつです。
- 金利を1％下げるだけで、総返済額が200万円以上削減できるケースも。
- モゲチェックの特別金利（0.480％〜）を使えば、さらに効果大。
たとえば、月々の返済が1万円減れば、年間で12万円、20年間で240万円の節約になります。
その差は、家族の旅行資金や教育費に変わるほどの大きさです。
モゲチェックの活用がおすすめの理由
モゲチェックが選ばれている理由は、スピード・正確さ・お得さの3拍子がそろっているからです。
「銀行の比較が難しい」「審査が不安」という人でも、AIが自動で最適なプランを提案してくれるので安心です。
まずは無料診断で借り換えメリットを確認
行動の第一歩は、たったの5分。
状況に応じた最適な解決策を選ぶ
住宅ローン問題の解決方法は、ひとつではありません。
- 一時的に苦しいなら → リスケジュール
- 長期的に負担を減らしたいなら → 借り換え
- 支払いが限界なら → 任意売却や個人再生
自分の状況に合わせて、最も現実的な方法を選ぶことが大切です。
迷ったときこそ、専門家やモゲチェックのアドバイザーに相談してみましょう。
専門家のサポートを活用する
返済問題は一人で抱え込むほど、判断が難しくなります。
- 借入中の金融機関
- 弁護士・司法書士：任意売却・債務整理の相談
- モゲチェック：借り換え・金利比較の専門支援
それぞれの強みを活かして連携すれば、無理のない再スタートが切れます。
家計全体の見直しで生活を立て直す
ローン返済だけでなく、固定費・通信費・保険・車などの支出を見直すことで、毎月の家計は驚くほど軽くなります。
そして、その余裕こそが「次の返済トラブルを防ぐ最大の予防策」になります。
住宅ローンは戦略的に見直す時代です。
💬 最後に：借り換えは「未来への再設計」
もし今、「住宅ローンの返済がきつい」と感じているなら、それは人生を見直すサインかもしれません。
ほんの5分でできる「 モゲチェック 診断」が、あなたと家族の未来を明るくする第一歩になります。
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