住宅ローンの借り換えを考えていても、
「実際には何から始めればいい？」
「今借りている銀行にも相談した方がいい？」
「仮審査に通った後は、どんな手続きがある？」
と、具体的な流れが分かりにくいと感じる方も多いと思います。
僕も中古住宅を購入してから約3年後、住宅ローンの借り換えを実際に経験しました。
借り換え前の残高は約3,000万円、残り返済期間は約32年、変動金利で当時の適用金利は約0.625％。
借り換え候補を比較したところ約0.297％の候補が見つかり、当時の条件では、借り換えによって約70万円のメリットが出る試算でした。
そこから3行の仮審査、現在借りている銀行への金利見直し相談、本審査、全額繰上返済、司法書士との手続きを経て、実際に他行へ借り換えています。
ただし、約70万円という数字は僕の当時の条件によるシミュレーション結果です。
借り換え後も変動金利を選んでいるため、将来の適用金利などによって最終的な負担差は変わる可能性があります。
この記事では一般的な「何％下がれば借り換えるべき」といった基準ではなく、僕が実際に何を確認し、どう比較して借り換えを決めたのかを時系列で紹介します。
僕が住宅ローンの借り換えを考えた理由
僕が住宅ローンを組んだのは、中古住宅を購入したときです。
住宅購入当時は転職してから約1年でした。
そのときにも複数の金融機関を検討しましたが、一部のネット銀行では審査に通りませんでした。
一方で、住宅ローンを探している過程で当時契約した住宅ローンより低い金利の商品があること自体は知っていました。
そこで住宅購入から約3年が経過し転職からも約4年経ったタイミングで改めて住宅ローンを比較してみることにしました。
「以前は審査に通らなかったから今回も無理だろう」と決めつけるのではなく、まず現在の条件で比較してみようと考えたのが借り換え検討のスタートです。
これはあくまで僕自身の経緯です。
転職から何年経てば住宅ローン審査に通る、といったことを示すものではありません。
借り換え前の住宅ローン条件
僕が借り換えを検討した当時の住宅ローンは次のような条件でした。
| 項目 | 当時の条件 |
|---|---|
| 借入残高 | 約3,000万円 |
| 残り返済期間 | 約32年 |
| 金利タイプ | 変動金利 |
| 適用金利 | 約0.625％ |
※この条件は、僕が住宅ローンの借り換えを検討した当時のものです。
住宅ローンは残高、残り返済期間、金利、諸費用などによって借り換え後の結果が変わります。
そのため、まず僕が行ったのは「自分が今どんな条件で借りているのか」を確認することでした。
まず借り換え候補を比較した
現在の住宅ローン条件を整理した後、僕は借り換え候補を探すために モゲチェック 
を利用しました。
住宅ローン残高や現在の金利などを入力して比較したところ、当時は約0.297％の借り換え候補が見つかりました。
さらに、当時の条件では、借り換えによって約70万円のメリットが出る試算でした。
ここで初めて、
「実際に審査を受けて、具体的な条件を確認してみよう」
と考えました。
ただし、この約70万円はあくまで当時の条件によるシミュレーション上の数字です。
誰でも同程度のメリットが出るわけではありませんし、実際の借り換え条件や将来の適用金利などによって最終的な結果は変わります。
僕にとってモゲチェックは、「使えば住宅ローンの負担が減るサービス」というより、自分の条件でどのような借り換え候補があるのかを整理するために利用した比較手段の一つでした。
3行の仮審査に申し込んだ
比較しただけでは、実際にその条件で借り換えられるかは分かりません。
そこで僕は、候補の中から3行の仮審査に申し込みました。
結果として、今回は3行とも仮審査を通過しました。
住宅を購入したときには一部のネット銀行の審査に通らなかった経験があったため、3行すべて通過したのは以前とは違う結果でした。
ただし、これは僕自身の結果にすぎません。
転職から約4年経っていたことと審査結果の因果関係は分かりませんし、金融機関ごとの審査基準も一律ではありません。
「3行申し込めば通りやすい」「転職から何年経てば通る」と一般化できるものではないと考えています。
仮審査を通過したことで次に行ったのが現在住宅ローンを借りている銀行への相談です。
仮審査後、現在の銀行にも金利見直しを相談した
僕は仮審査の結果が出た段階ですぐに他行へ借り換えるとは決めませんでした。
まず、現在住宅ローンを借りている銀行にも金利を見直してもらえないか相談しました。
実際には、
「住宅ローンの借り換えを検討しており、他行の仮審査に通過していること」
「他行から提示されている金利や団信の条件」
などを伝えました。
そのうえで、現在の銀行でも条件を見直してもらえる可能性があるか確認しました。
銀行からは前年度の源泉徴収票の提出を求められ、その後、金利見直しの条件を提示してもらいました。
僕が実際に相談した際は、おおむね次のような内容を伝えています。
住宅ローンの借り換えを検討しており、他行の仮審査に通過しています。提示されている金利や団信の条件と比較したうえで、現在の住宅ローンについても金利を見直していただける可能性があるか確認したいです。
これは「この伝え方をすれば金利が下がる」という意味ではありません。
あくまで僕が実際に他行の条件を確認したうえで、現在の銀行にも相談したときの流れです。
現在の銀行への相談や条件を提示された場合の考え方については以下の記事で詳しく整理しています。
住宅ローンは同じ銀行で借り換えできる？引き止め・金利交渉の成功率の高め方と注意点
現在の銀行の見直しと他行借り換えを比較した
現在の銀行から提示された条件と、他行へ借り換えた場合の条件を並べて比較しました。
僕の場合は、次のような結果になりました。
| 比較項目 | 当時の試算・条件 |
|---|---|
| 現在のローンを継続 | 比較の基準 |
| 現在の銀行の金利見直し | 現在のローンを続ける場合と比べ、約45万円のメリットが出る試算 |
| 条件のよかった他行への借り換え | 現在のローンを続ける場合と比べ、約70万円のメリットが出る試算 |
| 両者の差 | 約25万円 |
| 現在の銀行から提示された条件 | 給与振込口座の変更、カードローンカードの作成など |
つまり当時の試算では、現在のローンを続ける場合と比べて、他行への借り換えでは約70万円、現在の銀行の金利見直しでは約45万円のメリットが見込まれ、両者の差は約25万円でした。
これらはいずれも、僕が借り換えを検討した当時の条件による試算です。
現在の銀行からも、何も変わらないわけではありませんでした。
一方で、条件のよかった他行への借り換え候補との間には、当時の試算で約25万円の差がありました。
また、現在の銀行の見直し条件には、給与振込口座の変更やカードローンカードの作成なども含まれていました。
ここで僕が比較したのは、単純な金額だけではありません。
メリットの試算、団信条件、必要となる手続き、現在の銀行から提示された条件をまとめて比較しました。
その結果、僕は最終的に他行への借り換えを選びました。
最終的に他行への借り換えを選んだ理由
現在の銀行で金利を見直してもらえば他行へ借り換える場合とは必要な手続きが異なります。
一方、他行へ借り換える場合には、現在の住宅ローンの全額繰上返済や抵当権に関する手続きなどが必要になります。
僕の場合も、
などが必要でした。
それでも、当時のメリットの試算、団信条件、現在の銀行から提示された条件などを総合的に比較し、僕は他行へ借り換えることにしました。
「約25万円の差があったから借り換えれば得」という判断ではありません。
同じような差があったとしても、手続きにかかる負担や重視する条件によって判断は変わります。
僕の場合は、金額差だけでなく、借り換えに伴う手間や現在の銀行から提示された条件も含めて比較した結果、他行への借り換えを選んだということです。
本審査から借り換え完了までにやったこと
借り換える方向で進めることにしてからも、いくつか手続きがありました。
僕が実際に経験した大きな流れは次の通りです。
1．借り換え候補の本審査へ申し込む
仮審査を通過した候補の中から本審査へ進みました。
本審査へ進めたのは、3行のうち1行だけです。
仮審査を通過したからといって、本審査の結果まで確定しているわけではありません。
審査にかかる期間などは金融機関や申し込み内容によって異なるため、ここでは一般化しません。
2．借り換え先を決める
現在の銀行から提示された金利見直し条件と他行への借り換え条件を比較しました。
メリットの試算だけでなく団信や付帯条件、必要となる手続きも含めて比較し、最終的に借り換え先を決めました。
3．現在の銀行へ全額繰上返済を申し込む
借り換え先を決めた後は現在住宅ローンを借りている銀行に連絡し、全額繰上返済の手続きを進めました。
4．融資実行日と一括返済日を調整する
現在の銀行へ返済する日と借り換え先から融資を受ける日を調整しました。
借り換え先にも融資実行日を連絡し手続きを進めました。
5．司法書士と面談する
住宅ローンの借り換えでは現在設定されている抵当権の抹消と、新しい借り換え先の抵当権設定に関する手続きがあります。
僕の場合は、その手続きを担当する司法書士と面談しました。
手続きについて説明を受け必要な委任状などに署名しました。
6．必要書類を準備する
司法書士から案内された書類を準備しました。
実際に僕が求められた書類は後ほど紹介します。
7．借り換え日に現在の住宅ローンを完済する
借り換え日には借り換え先からの融資によって、それまで借りていた住宅ローンを全額返済しました。
8．抵当権抹消・設定手続きを進める
借り換えでは、抵当権の抹消と新しい抵当権の設定に関する手続きがあります。
書類の受け取りや受け渡しの方法は、金融機関と担当する司法書士の案内に沿って確認してください。
9．借り換え完了
これで僕の住宅ローン借り換えは完了しました。
比較を始めた段階では銀行とのやり取りや登記関係の手続きがどのように進むのかイメージできていませんでした。
実際に経験してみると、「比較して終わり」ではなく、仮審査、本審査、現在の銀行との調整、司法書士との手続きまでが一連の流れでした。
司法書士との面談で持参するよう案内されたもの
当時、司法書士から面談に持参するよう案内されたものは次の通りです。
これは、僕が当時受け取った案内の内容です。
必要書類は金融機関、司法書士、登記内容などによって異なる可能性があります。
実際に借り換えを行う場合は、金融機関や司法書士から案内された内容を確認してください。
借り換え当日は仕事を休む？僕の場合の時間調整
僕は借り換え当日、休暇を取らず、仕事を中抜けして銀行へ行きました。
リモートワークをしていて、銀行も近所だったからです。
当日は1時間くらいだったと記憶していますが、正確に計った時間ではありません。
もしオフィスへ出勤していたら、僕なら半日休暇を取っていたと思います。
ただし、これは僕の場合の話で、誰でも中抜けや半休で対応できるという意味ではありません。
司法書士との面談は、借り換え当日とは別の日に、事前に事務所へ行って済ませています。
仕事を調整するときは、当日の来店が必要か、指定時刻や所要時間の見込み、事前の面談予定を確認しておくと予定を立てやすくなります。
移動時間や勤務先のルールも含め、自分の場合はどの程度仕事を空ける必要があるかを考えてみてください。
実際に借り換えて感じたメリットと手間
住宅ローンを実際に借り換えて感じたのは、金利だけを比べて終わる手続きではないということでした。
僕がメリットだと感じたこと
当時の条件では、他行へ借り換えた場合に約70万円のメリットが出る試算になりました。
また、住宅ローンを見直す過程で、金利だけでなく団信などの条件も改めて比較できました。
さらに、他行の条件を確認したことで、現在の銀行にも金利見直しについて相談できました。
実際にかかった手間
一方で、他行へ借り換えるには次のような対応が必要でした。
そのため、「借り換えはほとんど手間がかからない」と一般化することはできません。
手続きの内容や負担は金融機関や個々の状況によっても異なります。
僕の場合は、こうした手続きの負担も含めて比較したうえで借り換えを選択しました。
約70万円は確定した節約額ではない
ここは今回の体験談で特に補足しておきたい部分です。
この記事で紹介している「約70万円」は、借り換えを検討していた当時の条件を使ったシミュレーションで、借り換えによるメリットが約70万円となった試算です。
「住宅ローンを借り換えたことで70万円が確定で得になった」という意味ではありません。
僕は借り換え前も借り換え後も変動金利です。
そのため今後の適用金利などによって、借り換え前のローンをそのまま続けた場合との差は変化する可能性があります。
今回の数字はあくまで、
当時の条件で比較したところ、約70万円のメリットが出る試算になり、それを判断材料の一つとして借り換えを進めた
という実体験として読んでいただければと思います。
住宅ローンの借り換えを検討する際は、金利だけではなく、諸費用なども含めて自分の条件で比較する必要があります。
借り換え前に確認しておきたいこと
今回の借り換えを経験して、少なくとも次の項目は一度整理してから比較した方が判断しやすいと感じました。
| 確認項目 | 僕が確認した理由 |
|---|---|
| 現在の住宅ローン残高 | 借り換えシミュレーションの前提になるため |
| 残り返済期間 | 今後の負担を比較するため |
| 現在の金利 | 借り換え候補と比較するため |
| 借り換え候補の金利 | 金利だけでなく総負担を見るため |
| 諸費用 | 借り換えには費用が発生するため |
| 総負担 | 最終的な比較材料にするため |
| 団信 | 金利以外の条件も比較するため |
| 全額繰上返済の条件 | 現在のローンを完済する必要があるため |
| 住宅ローン控除 | 借り換え後も対象になるか確認するため |
詳しい判断方法は、それぞれ別の記事に分けています。
金利差と諸費用を含めた判断
住宅ローン借り換えの損益分岐点は？金利差・諸費用で判断する方法
自分の数字で総負担を計算する方法
住宅ローン借り換えシミュレーション｜金利・残高・諸費用で総負担を比較する方法
残高が少ない場合の考え方
住宅ローン借り換えは残高300万・500万以下でも得？残高が少ない場合の判断方法
借り換え時にかかる費用
住宅ローン借り換えの諸費用はいくら？手数料・保証料・登記費用を解説
借り換え時の団信
住宅ローン借り換えで団信に入れない場合は？ワイド団信・団信なしの選択肢を解説
借り換えを検討する時期
住宅ローン借り換えのタイミングはいつ？何年目・固定期間・残り年数の判断方法
この記事では詳しい計算方法を繰り返さず、ここからは僕が実際に確認した住宅ローン控除について紹介します。
住宅ローン控除は借り換え前に確認した
僕は借り換え前から住宅ローン控除を受けていたため、借り換えによって控除が受けられなくならないかを事前に確認しました。
実際に借り換えを行った後も、僕は住宅ローン控除を継続して受けています。
一般的な扱いについて、国税庁の「No.1233 住宅ローン等の借換えをしたとき」では、借り換え後の住宅ローンについても一定の要件を満たす場合、引き続き住宅ローン控除を受けられると案内されています。
主な要件は、
ことです。
また、借り換えによって住宅ローン控除を受けられる期間がリセットされたり、延長されたりするわけではありません。
さらに注意したいのが、借り換え後の新しい借入額が借り換え直前の住宅ローン残高を上回る場合です。
国税庁では、この場合、借り換え後の年末残高全額がそのまま住宅ローン控除の対象残高になるのではなく、一定の計算によって控除対象となる残高を算出するとしています。
住宅ローン控除は借り換え判断の一要素にすぎませんが、対象になっている方は借り換え前に確認しておきたい項目です。
税制や個別の適用条件については、最新の国税庁情報や税務署、税理士などへ確認してください。
条件を整理したら借り換え候補を比較する
僕の場合は、
現在の住宅ローン条件を確認する
↓
借り換え候補を比較する
↓
3行の仮審査へ申し込む
↓
現在の銀行にも金利見直しを相談する
↓
両方の条件を比較する
↓
他行への借り換えを選ぶ
↓
本審査・全額繰上返済・登記関係の手続きを進める
という流れでした。
当時のシミュレーションでは約70万円のメリットが出る試算でしたが、同じ結果が誰にでも当てはまるわけではありません。
残高、残り返済期間、金利、諸費用、団信などによって結果は変わります。
そのため、これから住宅ローンの借り換えを検討するなら最初から「借り換える」と決める必要はないと思います。
まず現在の条件を整理し、
「今の住宅ローンを続ける場合」と「借り換えた場合」の負担を自分の条件で比較する。
ここから始めると判断しやすくなります。
借り換え候補をどのように比較すればよいかは、以下の記事でまとめています。
住宅ローン借り換え比較ガイド｜金利・諸費用・団信で候補を選ぶ方法
僕の場合は、モゲチェックで借り換え候補を比較したことで、現在の銀行の条件と他行への借り換えを具体的に比べるきっかけになりました。
ただし、借り換えによるメリットは、借入残高・残り返済期間・金利・諸費用などによって変わります。私と同じ結果になるとは限りません。
自分の条件ではどのような借り換え候補があるのか確認したい場合は、実際の条件を入力して比較してみてください。
＞＞＞ モゲチェック で住宅ローンの借り換え候補を比較する ＜＜＜
よくある質問
- Q住宅ローンの借り換えは実際にどんな流れでしたか？
- A
僕の場合は、現在の住宅ローン条件を確認し、借り換え候補を比較した後、3行の仮審査へ申し込みました。
その後、現在借りている銀行にも金利見直しを相談し、提示された条件と他行への借り換え条件を比較しました。
最終的には他行への借り換えを選び、本審査、全額繰上返済の手続き、司法書士との面談、借り換え日の手続きを経て完了しました。
具体的な手続きや必要書類は金融機関などによって異なる可能性があります。
- Q借り換えで本当に70万円安くなったのですか？
- A
約70万円は確定した節約額ではありません。
僕が借り換えを検討した当時の条件では、他行への借り換えによって約70万円のメリットが出るシミュレーション結果でした。
借り換え後も変動金利なので、将来の適用金利などによって最終的な負担差は変化する可能性があります。
- Q現在の銀行にも金利見直しを相談しましたか？
- A
はい。
他行の仮審査に通過した後、現在住宅ローンを借りている銀行にも相談しました。
僕の場合は他行の金利や団信条件などを伝え、源泉徴収票を提出した後、金利見直し条件を提示してもらいました。
ただし、すべての金融機関が同じように条件を提示するとは限りません。
- Q借り換えではどんな手続きが必要でしたか？
- A
僕の場合は、仮審査、本審査、現在の銀行への全額繰上返済手続き、融資実行日の調整、司法書士との面談、必要書類の準備、抵当権抹消・設定に関する手続きなどを経験しました。
具体的な流れや必要書類は金融機関や手続内容によって異なるため、実際の案内を確認してください。
- Q借り換え後も住宅ローン控除は受けられましたか？
- A
僕の場合は、借り換え後も住宅ローン控除を継続して受けています。
一般的には、借り換え後の住宅ローンが当初の住宅ローン返済のためのものであることが明らかで、10年以上の償還期間であることなど、一定の要件を満たせば引き続き控除対象となる場合があります。
ただし、借り換えによって控除期間がリセット・延長されるわけではありません。
詳しい要件は、国税庁の「No.1233 住宅ローン等の借換えをしたとき」で最新情報を確認してください。
まとめ
僕が住宅ローンを借り換えたときは、
- 現在の住宅ローン条件を確認する
- 借り換え候補を比較する
- 3行の仮審査に申し込む
- 現在の銀行にも金利見直しを相談する
- 現在の銀行と他行の条件を比較する
- 最終的に他行への借り換えを選ぶ
- 本審査、全額繰上返済、司法書士との手続きを進める
という流れで進みました。
当時の条件では、他行への借り換えで約70万円、現在の銀行で金利を見直した場合は約45万円のメリットが出る試算で、両者の差は約25万円でした。
しかし、これらは僕が借り換えを検討した当時の条件に基づく試算で、将来まで確定した金額ではありません。
実際に借り換えてみて感じたのは、金利だけを見て決めるのではなく、負担額の試算、諸費用、団信、現在の銀行の提示条件、手続きの負担まで含めて比較する必要があるということです。
住宅ローンの借り換えが自分に合っているか迷っている場合も、最初から借り換えると決める必要はありません。
まず現在の住宅ローン条件を整理し、自分の場合にどのくらい負担が変わるのかを比較するところから始めてみてください。
複数の借り換え候補を比較するときの考え方は、こちらで詳しく整理しています。
