先取り貯金とは？その重要性と40代の貯蓄の課題
40代になると、老後資金や子どもの教育費、住宅ローンの返済など、お金に関する悩みが増えてきますよね。「貯金しなきゃ」と思いつつも、生活費や急な出費でなかなか貯められない……そんな経験はありませんか？
そこでおすすめなのが「先取り貯金」です！これは、給料が入ったらまず貯金分を確保し、残ったお金で生活する方法。シンプルですが、無駄遣いを防ぎ、確実に貯蓄を増やす強力な手段です。
この記事では、40代からでも無理なく貯蓄を増やせる「先取り貯金」の具体的な方法やポイントを紹介していきます。一緒にお金の不安を減らし、将来に向けた安心を手に入れましょう！
先取り貯金の仕組み
📌 従来の貯金の考え方（なかなか貯まらないパターン）
- 給料が入る
- 生活費や娯楽費を使う
- 余ったら貯金（→ 結局ほとんど貯まらない💦）
📌 先取り貯金の考え方（確実に貯まるパターン）
- 給料が入る
- 最初に貯金分を取り分ける！（定期預金・iDeCo・NISAなどに振り分け）
- 残ったお金で生活（お金がないから自然と節約できる）
こうすることで、「余ったら貯金」ではなく「先に貯金してしまう」ので、確実にお金が貯まる仕組みを作ることができます。
先取り貯金を成功させるコツ
💡 1. 給与天引きを活用する（自動積立定期・財形貯蓄）
💡 2. 貯金用の別口座を作る（生活費と分ける）
💡 3. 「使いにくい仕組み」を作る
貯蓄目標の設定
老後資金や教育費を考慮した具体的な目標額の設定方法
貯金を成功させるためには、まず「何のために」「いくら貯めるのか」を明確にすることが大切です。漠然と「貯めなきゃ」と思うだけではモチベーションが続きません。40代の貯蓄目標として、特に意識したいのは次の3つです。
老後資金
老後資金は、退職後の生活スタイルや公的年金の受給額によって必要額は変わります。
老後にどんなことをしたいか、自分のライフスタイルに合った目標設定をしましょう。
目標の立て方：
- 現在の貯蓄額を確認する
- 公的年金の予想受給額をチェック（「ねんきん定期便」などを活用）
- 老後の生活費（月額）の目安を決め、足りない分を計算
子どもの教育費
子どもが大学に進学する場合、特に私立だと学費や仕送りの負担が大きくなります。一般的に大学4年間で500万～1,000万円程度が必要とされます。
住宅ローン・その他の支出
40代は住宅ローンの返済が続いている家庭も多いはず。無理のない範囲で貯蓄と両立させることが大事です。金利の見直しで家計が楽になることもありますので試してみましょう。
貯蓄目標を決めるポイント
- 短期・中期・長期の目標を立てる（例：1年で50万円、5年で300万円）
- 無理のない金額設定をする（生活が厳しくなるほどの貯金額は続かない）
- 先取り貯金で確実に貯める（次の章で詳しく解説）
まずは「何のために、いくら貯めるか」をはっきりさせて、目標に向かって計画的に貯金を進めましょう！
先取り貯金の効果：確実な貯蓄と無駄遣いの防止
「貯金しよう！」と思っても、生活費や突発的な支出で結局使ってしまう……なんてこと、ありませんか？ 先取り貯金を取り入れると、そんな「つい使っちゃった」を防ぎ、確実に貯蓄を増やすことができます。
先取り貯金の2つの大きなメリット
確実に貯金ができる！
給料が入ったら、最初に貯金分を別の口座や積立に回すことで、「気づいたらお金がなくなってた……」という事態を防げます。あらかじめ貯金を確保してしまえば、残りのお金でやりくりするしかなくなるので、結果的に貯蓄が増えるんです。
💡 ポイント：先取り貯金は「余ったら貯金」ではなく、「先に貯めてから残りで生活」が鉄則！
無駄遣いを防げる！
人は手元にお金があると、つい気が大きくなって使ってしまいがち。でも、最初に貯金分を引いてしまえば、使えるお金が限られるので無駄遣いが自然と減ります。
例えば、
✅ 「今月は余裕あるし、ちょっと高いランチでも…」→ 先取り貯金があればその余裕がない！
✅ 「ボーナス入ったし、なんとなく買い物しちゃおう」→ 先取り貯金で必要な分を確保済みなら安心！
先取り貯金を続けることで、お金の管理が上手になり、無駄遣いも減らせるのが大きなポイントです。
具体的な先取り貯金の方法：積立定期預金やiDeCoの活用
先取り貯金の重要性が分かったところで、次は「実際にどうやって貯めるか」です。ここでは、確実に貯金を増やせる具体的な方法を紹介します。
給与天引きでの積立定期預金（自動積立）
おすすめ度：★★★★★（確実に貯められる！）
給与振込口座とは別に「貯蓄専用口座」を用意し、給料が入ったら自動で一定額を積み立てる方法です。
📌 メリット
✅ 毎月自動で貯まるので、貯金を意識せずに継続できる
✅ 生活費と分けることで、使い込む心配がなくなる
📌 やり方
- 給与振込口座とは別の銀行口座を用意する
- 銀行の「自動積立定期預金」を設定する（給与振込日に合わせると◎）
- 毎月一定額を強制的に貯金！
💡 ポイント：「貯金専用口座のキャッシュカードを作らない」と、さらに使わずに済みます！
iDeCo（個人型確定拠出年金）で老後資金を貯める
おすすめ度：★★★★☆（税制メリットあり！）
iDeCoは、毎月積み立てたお金を運用しながら老後資金を作る制度。掛金が全額所得控除の対象になるので、節税しながら貯蓄ができます。
📌 メリット
✅ 節税効果が大きく、所得税・住民税が安くなる
✅ 老後資金を確実に貯められる（60歳まで引き出せないので使い込まない）
📌 やり方
- 証券会社や銀行でiDeCo口座を開設
- 毎月一定額を積み立て（最低5,000円～）
- 運用商品を選び、長期的に増やしていく
💡 注意点：iDeCoは60歳まで引き出せないため、短期の貯蓄には向きません。「老後資金専用」として利用しましょう。
新NISA（少額投資非課税制度）で資産運用しながら貯める
おすすめ度：★★★★☆（運用益が非課税！）
2024年から始まった「新NISA」は、年間最大360万円の投資が可能で、運用益が非課税になる制度。
📌 メリット
✅ 運用益が非課税になり、効率的にお金を増やせる
✅ 生涯投資枠1,800万円（うち成長投資枠1,200万円）と大幅拡充
✅ 少額から積み立て可能（毎月1,000円～OK）
📌 やり方
- 証券会社で新NISA口座を開設
- 「つみたて投資枠（年間120万円）」or「成長投資枠（年間240万円）」を選ぶ
- 毎月一定額を積み立てる（銀行引き落としも可能）
- 長期運用でコツコツ増やしていく
💡 ポイント
✔ 「つみたて投資枠」でインデックスファンドを選ぶのがおすすめ
✔ 途中で引き出し可能なので、柔軟な資産形成ができる
財形貯蓄（会社の制度を活用）
おすすめ度：★★★☆☆（会社員なら検討の価値あり）
会社員の人は、「財形貯蓄制度」が使える場合も。給料から天引きされるので、意識しなくても貯蓄ができます。
📌 メリット
✅ 天引きで確実に貯まる
どの方法を選ぶべき？
| 貯蓄方法 | おすすめポイント | 向いている人 |
|---|---|---|
| 積立定期預金 | 確実に貯められる | 貯金が苦手な人 |
| iDeCo | 節税メリットあり | 老後資金をしっかり貯めたい人 |
| 新NISA | 運用益が非課税、柔軟に引き出せる | 中長期的に資産を増やしたい人 |
| 財形貯蓄 | 会社の天引きで簡単 | 会社員で福利厚生を活用したい人 |
💡 おすすめの組み合わせ
✔ 短期的な貯蓄 → 積立定期預金
✔ 中長期の資産形成 → 新NISA
✔ 老後資金 → 新NISA と iDeCo
まずは「毎月いくら貯められるか」を決めて、無理のない範囲で始めてみましょう！
収入と支出の見直し：無駄遣いを防ぐための支出見直しと収入増加策
先取り貯金をするには、まず「どれくらい貯金に回せるのか」を知ることが大切です。そのために、収入と支出をしっかり見直し、無駄を削減することが重要になります。
ここでは、無理なく貯蓄を増やすための支出の見直しポイントと、収入を増やすための方法を紹介します。
支出の見直し：お金の流れを把握して無駄を減らす
まずは、毎月の支出を把握し、どこを削減できるかチェックしてみましょう。
📌 支出の見直しポイント
- 固定費の削減（毎月の支払いを抑える）
- スマホ料金：格安SIMに変更すると年間数万円の節約
- サブスクの見直し：使っていない動画・音楽・ジムのサブスクは解約
- 保険料：無駄な保険がないか確認（過剰な保障をカット）
- 変動費の見直し（日々の支出を抑える）
- 食費：外食を減らし、自炊を増やす（1回のランチ1,000円を減らすだけで月3万円の節約！）
- 買い物：衝動買いを防ぐために「買い物リスト」を作る
💡 ワンポイントアドバイス
「サブスクは1年で〇万円かかる」と年単位で考えると、意外とムダに気づきやすくなります！
固定費についてはこちらの記事も参考にしてください。
無理なく続けるためのコツ
収入と支出を見直したら、先取り貯金を仕組み化して継続することが大切です。
✅ 家計簿アプリを活用してお金の流れを見える化（マネーフォワード、Zaim など）
✅ 先取り貯金の金額を「収入の20％」を目標に設定（無理のない範囲で調整）
✅ 削減した固定費や副業収入を「なかったもの」として自動的に貯蓄へ
お金の流れを改善すれば、貯金は無理なく続けられます。ぜひ実践してみてください！
資産運用の活用：NISAや株式などの効率的な資産運用方法
先取り貯金でお金を貯めることも大切ですが、貯めたお金を増やすことも重要です。銀行の普通預金に預けているだけでは、ほとんど利息がつかず、お金は増えません。そこで、NISAや株式投資などの資産運用を活用して、効率よくお金を増やす方法を紹介します。
新NISAを活用して資産を増やす
2024年から始まった新NISA（少額投資非課税制度）は、投資の利益が非課税になる制度です。税金がかからない分、資産を効率的に増やすことができます。
📌 新NISAの特徴
✅ 運用益が非課税（通常、投資の利益には約20%の税金がかかるが、新NISAならゼロ！）
✅ 年間最大360万円、総額1,800万円まで投資可能
✅ 「つみたて投資枠（年間120万円）」と「成長投資枠（年間240万円）」がある
✅ 途中での引き出しも可能なので柔軟に運用できる
📌 おすすめの使い方
- 「つみたて投資枠」で長期投資向けのインデックスファンドを購入（手堅く資産形成）
💡 ポイント：リスクを抑えたいなら「全世界株式」や「S&P500」などのインデックスファンドが最適！※投資対象については自己責任でご判断ください。
iDeCo（個人型確定拠出年金）で老後資金を運用する
iDeCoは、老後資金を準備しながら節税もできるお得な制度です。60歳まで引き出せない制約がありますが、掛金が全額所得控除になるため、節税効果が大きいのが特徴です。
📌 iDeCoのメリット
✅ 掛金が全額所得控除（税金が安くなる！）
✅ 運用益も非課税
✅ 老後に向けた確実な資産形成ができる
📌 おすすめの運用方法
- インデックスファンド（全世界株式、S&P500）で長期運用
- 手数料が安い商品を選ぶ（信託報酬が低いもの）
💡 注意点：60歳まで引き出せないので、短期的な資金には向きません。
ETFや投資信託を活用する
ETF（上場投資信託）や投資信託は、1つの投資で複数の銘柄に分散投資ができるので、リスクを抑えつつ資産を増やすのに適しています。
📌 ETFと投資信託の違い
| 項目 | ETF | 投資信託 |
|---|---|---|
| 売買方法 | 証券市場で売買（株式と同じ） | 証券会社を通じて購入 |
| 手数料 | 低め | やや高め（購入手数料があるものも） |
| 運用スタイル | インデックス型が多い | アクティブ型・インデックス型どちらもあり |
📌 おすすめのETF・投資信託
✔ 「S&P500」「全世界株式」などのインデックス型（長期運用に最適）
✔ 「VYM」「SPYD」などの高配当ETF（安定した配当収入が狙える）
💡 ポイント：初心者は「投資信託」でコツコツ積み立てるのがおすすめ！ETFも新NISAの非課税枠を利用しましょう。
債券も選択肢に
リスクを抑えた運用をしたい場合は、債券も選択肢のひとつです。分散投資の一つとして、組み入れることも検討しましょう。特に投資期間があまり長く取れなくなってきたら組み入れを検討しましょう。
📌 債券投資の特徴
✅ 比較的安定したリターン（価格変動が少ない）
✅ 国債や社債など、安全性の高い商品が多い
どの資産運用方法を選ぶべき？
| 投資方法 | おすすめポイント | 向いている人 |
|---|---|---|
| 新NISA（つみたて投資枠） | 長期でコツコツ資産形成 | 初心者・リスクを抑えたい人 |
| 新NISA（成長投資枠） | 個別株やETFで運用 | 中級者以上・高リターンを狙いたい人 |
| iDeCo | 老後資金を貯めながら節税 | 老後資金を確実に準備したい人 |
| 高配当株・ETF | 配当金で安定収入 | 長期的に資産を増やしたい人 |
| 債券投資 | 安定したリターン | リスクを抑えつつ資産運用したい人 |
💡 おすすめの組み合わせ
✔ 手堅く資産形成 → 新NISAの「つみたて投資枠」でインデックス投資
✔ 余裕資金でチャレンジ → 新NISAの「成長投資枠」で個別株やETF
✔ 老後資金を準備 → iDeCoでコツコツ運用
資産運用は「長期的に続けること」が大事！無理のない範囲でスタートし、お金に働いてもらいましょう！
注意点
「先取り貯金が大切なのは分かったけど、実際にどう始めればいいの？」という人のために、具体的な注意点を紹介します。無理なく貯蓄を増やすためのコツを押さえて、今日から行動に移してみましょう！
先取り貯金の注意点（やりがちな失敗）
⚠ 1. 無理な金額を設定すると続かない
- 生活が苦しくなるほどの貯金額はNG！
- まずは少額からスタートし、徐々に増やしていくのがコツ
⚠ 2. 貯金用口座から簡単に引き出せる状態になっている
- *「貯金用の口座＝普段使わない銀行にする」**のが鉄則
- キャッシュカードを作らない、アプリにログインしない工夫をする
⚠ 3. 目標が曖昧だとモチベーションが続かない
- 「なんとなく貯める」よりも具体的な目的を設定する（例：5年後に500万円貯める）
- 貯金の使い道を決めるとやる気アップ！（旅行資金、住宅購入、老後資金など）
先取り貯金は「仕組み化」すればラクに続く！
✅ 先取り貯金の実践例を参考に、自分に合った方法を選ぼう！
✅ 「貯金専用口座を作る」「自動積立を設定する」など、仕組み化するのがポイント
✅ 無理のない金額から始め、コツコツ貯めていくことが大切！
「お金を貯めるのが苦手……」という人でも、先取り貯金なら仕組み化するだけで確実に貯められるので、ぜひ今日から始めてみてください！
まとめ：先取り貯金の効果と今すぐ始める理由
ここまで、先取り貯金の重要性や具体的な方法、老後資金の準備について解説してきました。最後に、なぜ先取り貯金が40代にとって重要なのかを振り返り、今すぐ始めるべき理由をまとめます。
先取り貯金のメリットまとめ
✅ 確実に貯蓄ができる
→ 給料が入ったら「先に貯める」ことで、無理なくお金が貯まる！
✅ 無駄遣いを防げる
→ 使う前に貯蓄するので、余計な出費が自然と減る！
✅ 貯蓄＋運用でお金を増やせる
→ iDeCoや新NISAを活用すれば、貯めるだけでなく増やすことも可能！※最低15年以上の長期投資が大前提です。投資対象は自己責任で判断してください。
✅ 生活スタイルに合わせて柔軟に調整できる
→ 毎月の貯蓄額は、収入やライフイベントに応じて変更できる！
40代が先取り貯金を始めるべき理由
40代は、老後資金・教育費・住宅ローンなど、お金の課題が増えてくる時期です。貯金ができないまま50代・60代になってしまうと、リカバリーが難しくなります。
📌 今すぐ始めるべき3つの理由
- 老後資金の準備には「時間」が必要（早く始めるほど負担が軽くなる！）
- 支出が増えやすい40代こそ、お金の管理が重要（ムダ遣いを防ぐ習慣をつける！）
- 将来の選択肢を増やすため
先取り貯金を始めるための3ステップ
💡 1. 貯蓄目標を決める
→ 老後資金・教育費・緊急資金など、何のために貯めるのか明確にする！
💡 2. 先取り貯金の方法を決める
→ 積立定期預金・iDeCo・新NISAなど、自分に合った貯蓄方法を選ぶ！
💡 3. すぐに行動に移す
→ 今月からでも少額でスタートし、徐々に増やしていく！
今日からできるアクションリスト
✅ 生活費の見直しをして、削れる固定費をチェックする（スマホ・サブスクを整理！）
✅ 銀行の「自動積立定期預金」を設定する（まずは5,000円でもOK！）
✅ 「貯金用口座」を作り、給与振込日に自動で振り分ける（貯める仕組みを作る！）
✅ iDeCoや新NISAの口座を開設し、積立を始める（長期的に資産を増やす！）
先取り貯金を習慣にして、将来の安心を手に入れよう！
貯金は「余ったらする」ではなく、「先に確保する」ことで確実に増やせます。
40代の今から始めれば、老後の不安を減らし、より自由な選択ができる未来を手に入れられます。大切なのは「まず行動すること」です！一緒に頑張っていきましょう。
