中古住宅を買うときって、住宅ローンや登記費用、リフォーム費用のことは気にしていても、火災保険は最後にあわてて決めてしまいやすいですよね。
僕もそうでしたが、初めて家を買うときは
「火災保険って火事だけの保険じゃないの？」
「地震保険って本当に必要なの？」
「結局、何をつけて何を外せばいいの？」
と迷いやすいと思います。
実は、火災保険は火事だけに備える保険ではなく、商品によっては風災・雹災・雪災・水災・水濡れ・盗難などまで補償対象になります。
一方で、地震・噴火、またはこれらによる津波を原因とする損害は、地震を原因とする火災を含め、通常の火災保険では補償されません。
地震への備えをしたい場合は、火災保険に地震保険をセットして考える必要があります。
この記事では、中古住宅を初めて購入する人向けに、火災保険と地震保険の違い、補償内容の見方、どんな基準で選べばいいかをできるだけわかりやすく整理します。
火災保険は「安さ」だけで選ばないほうがいい
先に結論を書くと、中古住宅の火災保険は保険料の安さだけで決めないほうが安心です。
理由はシンプルで、火災保険は商品によって補償範囲が違うからです。
同じ「火災保険」という名前でも、水災が入っているもの、入っていないもの、盗難や水濡れまで広くカバーするものなど差があります。
補償範囲が広いほど保険料は上がりやすいので、安いプランがそのまま自分に合うとは限りません。
そのため大事なのは、その家に必要な補償を残し、不要な補償を外すことです。
つまり「最安を探す」というより、「自分の家に合う内容を選ぶ」という考え方のほうが、初めての人にはわかりやすいと思います。
火災保険と地震保険の違いを最初に整理しよう
火災保険は火事だけの保険ではない
火災保険という名前だと、火事のときだけ役立つ保険に見えますよね。
でも実際には、火災保険は火災だけでなく、風災・雹災・雪災・水災・外部からの飛来物・水濡れ・盗難など、建物や家財に生じた損害を補償する商品です。
ここでいう補償内容とは、「どんな事故のときに保険金が出るか」という意味です。
初めて保険を見ると難しく感じますが、まずは「何が対象で、何が対象外か」を見るだけでもかなり理解しやすくなります。
地震が原因の損害は火災保険だけでは補償されない
ここはかなり大事です。
地震・噴火、またはこれらによる津波を原因とする損害は、地震を原因とする火災を含め、通常の火災保険では補償されません。
財務省や損害保険協会の公表資料でも、地震・噴火、またはこれらによる津波を原因とする損害は地震保険の対象であり、火災保険だけでは補償されないことが説明されています。
つまり、「火災保険に入っているから、地震が原因の火災も大丈夫だろう」と考えてしまうとズレが出ます。
地震保険は火災保険にセットして入る
地震への備えをしたい場合は、火災保険に地震保険をセットして契約します。
地震保険は単独では契約できず、火災保険に付帯して加入します。
以下のように整理するとわかりやすいです。
| 項目 | 火災保険 | 地震保険 |
|---|---|---|
| 主な対象 | 火災、風災、雹災、雪災、水災、水濡れ、盗難など | 地震・噴火、またはこれらによる津波を原因とする火災・損壊・埋没・流失 |
| 契約方法 | 単独で契約できる | 火災保険に付帯して契約する |
| 家財も対象にできるか | できる | できる |
| 会社ごとの差 | 補償内容や特約に差が出る | 国の制度に基づく保険のため、同一条件であれば商品内容や保険料に保険会社間の差異はありません |
火災保険でまず理解しておきたい基本用語
建物と家財は別で考える
火災保険では、建物と家財を分けて契約します。
建物は家そのもの、たとえば屋根、壁、床、ドア、建物に付属する設備などです。
家財は、テレビ、冷蔵庫、洗濯機、ソファ、ベッド、衣類、カーテンなど、家の中にある生活用品を指します。
ここは初心者が見落としやすいところです。
建物の保険に入っていても、家財を補償対象にしていなければ、家具や家電は補償されないことがあります。
そのため、「家そのもの」だけでなく、「家の中の暮らし」まで守りたいかを考えるのが大切です。
あわせて確認したいのが、保険金額をどの基準で設定するかです。
火災保険では、建物を同等の仕様で建て直すために必要な金額や、家財を買い直すのに必要な金額を基準に考えるのが一般的です。
必要以上に低く設定すると、十分な補償を受けにくくなることがあります。
免責金額は自己負担額のこと
免責金額という言葉も、最初はわかりにくいですよね。
これは、事故が起きたときに自分で負担する金額のことです。
損害保険会社の説明資料でも、損害額から免責金額を差し引いて保険金を計算する考え方が案内されています。
たとえば免責金額が5万円なら、修理費が20万円かかった場合、最初の5万円は自己負担で、残りが補償対象になるイメージです。
免責金額を大きくすると保険料は抑えやすくなりますが、そのぶん小さな損害は使いにくくなります。
なお、免責の仕組みは契約によって異なることがあります。
同じ「免責あり」でも、一定額までは自己負担になるタイプや、一定額以下の損害は保険金が支払われないタイプなど考え方が異なるため、見積もりを比べるときは内容まで確認することが大切です。
特約は追加オプションのこと
特約は、基本の保険に追加できるオプションのようなものです。
たとえば、個人賠償責任補償や日常生活に関する特約は、自動車保険や傷害保険などに付帯している補償と重複する場合があります。
重複に気づかないと、同じような補償に対して余分な保険料を払ってしまうこともあるため、火災保険を選ぶときは、すでに加入している保険の内容もあわせて確認しておくと安心です。
中古住宅の火災保険で見ておきたい補償内容
水災補償はハザードマップと周辺環境を見て判断する
火災保険選びで迷いやすいのが、水災補償です。
水災補償をつけるか外すかは、保険料だけで決めず、まずその物件の立地を見たほうが判断しやすいです。
国の「重ねるハザードマップ」では、住所を入力してその地点の災害リスクを確認できます。
ハザードマップポータルサイトでは、各機関が作成した災害リスク情報をまとめて見られます。
判断するときは、たとえばこんな点を見るとわかりやすいです。
高台で浸水リスクが比較的低い地域でも、内水氾濫などの可能性はあるため、ハザードマップや周辺状況を確認したうえで、水災補償の必要性を判断することが大切です。
一方で、川の近くや低地、浸水想定区域に入っている物件なら、水災補償はかなり大事な候補になります。
迷う場合は、不動産会社や保険会社にも確認しながら考えるのが現実的です。
なお、水災補償は契約内容や保険商品によって、一定以上の浸水（床上浸水など）や損害割合に達した場合に保険金が支払われる仕組みです。
補償を付けるかどうかだけでなく、どのような条件で保険金が支払われるのかもあわせて確認しておくと安心です。
なお、水による被害であれば何でも水災補償の対象になるわけではありません。
たとえば、雨漏りや建物の老朽化・経年劣化が原因とされる損害は、補償対象外となる場合があります。なお、台風などの事故が原因の場合は対象となることもあります。
水濡れや盗難も意外と身近
火災保険というと大きな災害だけを思い浮かべやすいですが、商品によっては水濡れや盗難なども補償対象になります。
損害保険協会の公開資料でも、給排水管事故による損害や盗難など、日常生活の事故に対応する補償があることが紹介されています。
中古住宅では、建物の古さだけでなく、住み始めてからのトラブルも考えたいところです。
そのため、火事や台風だけでなく、日常生活で起こりうる事故もざっくりイメージしておくと、補償を選びやすくなります。
家財補償は「暮らしの立て直し」を基準に考える
家財補償をつけるか迷った場合は、家具や家電をまとめて買い直すことになったとき、家計への負担がどれくらい大きいかを基準に考えると判断しやすいです。
火災保険では建物と家財を分けて契約するため、高額な貴金属や美術品などは、契約内容によって補償の上限や申告の要否が異なるため、見積もり時に確認しておくと安心です。
なお、地震保険では、1個または1組の価額が30万円を超える貴金属・宝石・骨とう、自動車、通貨、有価証券、預貯金証書などは補償対象外です。
つまり、家財補償は「なんとなく付ける・外す」ではなく、
「冷蔵庫、洗濯機、テレビ、ベッドなど生活に必要なものを失ったとき、自力で立て直せるか」
を基準に考えるとわかりやすいです。
地震保険はどう考えればいい？
地震保険は家を完全に元通りにするための保険ではない
地震保険は、被災後の生活再建を支えることを目的とした制度です。
そのため、地震保険は「家を完全に元通りにするためのお金」というより、被災後の当面の生活を立て直すためのお金と考えるほうがイメージしやすいです。
財務省や政府広報（政府オンライン）、損害保険協会の案内でも、この目的が明示されています。(政府オンライン)
補償額には上限がある
地震保険の保険金額は、火災保険の保険金額の30％〜50％の範囲で、建物・家財それぞれに設定します。上限は建物5,000万円、家財1,000万円です。
損害の認定区分は全損・大半損・小半損・一部損で、それぞれ支払割合が決まっています。
地震保険では、損害の程度に応じて「全損・大半損・小半損・一部損」に区分され、それぞれ保険金額の100％・60％・30％・5％が支払われます。
この仕組みを見ると、地震保険は「全部カバーする保険」というより、大きな被害を受けたときの生活再建資金の一部を支える制度として考えるのが自然です。
だからこそ、つけるかどうかを考えるときは、貯蓄額、住宅ローン残高、その家の耐震性を一緒に見て判断したいところです。
中古住宅では割引対象かも確認したい
地震保険は国の制度に基づく保険のため、同一条件であれば商品内容や保険料に保険会社間の差異はありません。
ただし、セットで契約する火災保険の補償内容や特約、免責金額によって、見積もり全体の保険料は変わります。
その一方で、建築年割引、耐震等級割引、免震建築物割引、耐震診断割引があり、10％から50％の割引が適用される仕組みがあります。 (財務省)
中古住宅でも、建築時期や耐震性能を確認できる書類があれば、割引の対象になる場合があります。
たとえば、確認済証・検査済証、住宅性能評価書、耐震診断結果、登記事項証明書などが確認資料になることがあります。
必要書類は割引の種類や保険会社によって異なるため、見積もり時に確認しておくと安心です。
なので地震保険は、「どの会社が安いか」より、自分の家が割引対象かどうかを見たほうが保険料の差につながりやすいです。
初めての人向け 火災保険の選び方の基準
ここまで読むと、「結局どう選べばいいの？」と思いますよね。
一般的には、次の順番で考えると整理しやすいです。
火災保険と地震保険を別物として整理する
まずは
「火災保険でカバーできるもの」
「地震保険がないとカバーできないもの」
を分けて考えます。
ここが混ざると、必要な備えが見えにくくなります。 (政府オンライン)
水災補償はハザードマップと周辺環境で考える
次に、水災補償をどうするか見ます。
立地リスクに対して必要そうなら残し、低そうなら保険料とのバランスで見直します。 (ハザードマップポータル)
家財補償をどこまで入れるか考える
建物だけ守ればいいのか、家の中の暮らしまで守りたいのかを考えます。
家具や家電を失った場合に、生活を立て直すための買い直し費用を自分で用意できるかを基準に考えるとよいです。
免責金額を決める
数万円程度の修理なら家計で吸収できるのか、それとも小さな損害でも保険を使いやすいほうが安心かで決めるとよいです。
特約の重複を確認する
すでに入っている保険と補償がかぶっていないか確認します。
ここを見落とすと、知らないうちに保険料を余分に払うことがあります。
一括比較サービスはどう使うと失敗しにくい？
火災保険の一括比較サービスは、初めての人ほど使いやすいと思います。
理由は、1社ずつ調べなくても、同じ条件で複数の保険会社のプランを横並びで比較しやすいからです。
ただし、見るべきポイントは「保険料」だけではありません。
比べるときは、少なくとも次の点を横並びにすると判断しやすいです。
火災保険は商品ごとに補償範囲が異なるので、保険料だけを比べると中身の差を見落としやすいです。
初めての方なら、いきなり最安プランを選ぶより、2〜3社を同条件で比べて、補償内容の違いを見てから決める流れのほうが失敗しにくいと思います。
火災保険は、一見同じように見えるプランでも、水災の有無、家財補償、免責金額、特約の付き方で実質的な内容がかなり変わります。
初めてで迷っているなら、まずは無料の一括比較サービスで複数社の条件を並べてみると、自分に必要な補償が整理しやすくなります。
なお、一括比較サービスで表示されるプランがすべての保険会社・商品を網羅しているとは限りません。気になる補償がある場合は、保険会社や代理店に条件を確認してから判断しましょう。
よくある質問（FAQ）
火災保険と地震保険は両方入らないといけませんか？
火災保険は単独で加入できますが、地震保険は火災保険にセットして加入する仕組みです。
地震・噴火、またはこれらによる津波を原因とする損害は、地震を原因とする火災を含め、通常の火災保険では補償されません。地震リスクにも備えたい場合は地震保険をあわせて検討します。
中古住宅でも火災保険は必要ですか？
法律上すべての人に一律で義務があるわけではありませんが、住宅ローン利用時に加入を求められることがあります。また、火災保険は火事だけでなく、自然災害や盗難など幅広い事故に備える保険なので、中古住宅でも検討しやすい保険です。
水災補償は外しても大丈夫ですか？
物件の立地次第です。
高台であっても内水氾濫などの可能性があるため、ハザードマップを確認したうえで判断することが大切です。
川の近くや低地、浸水想定区域に該当する場合は、水災補償は、リスクを踏まえて慎重に検討する必要があります。
まずはハザードマップで確認することが基本です。(ハザードマップポータル)
家財補償はつけたほうがいいですか？
建物だけでなく、家具や家電、衣類など生活に必要なものまで守りたいなら検討します。
火災保険では建物と家財を分けて契約するため、建物だけ契約して家財を外すと、家の中のモノは補償対象にならないことがあります。
地震保険だけ単独で入れますか？
単独では入れません。
地震保険は火災保険にセットして加入します。火災保険の契約途中から追加できる場合もあります。
一括比較サービスを使うときは何を見ればいいですか？
保険料だけでなく、水災の有無、家財補償、免責金額、特約の重複を見たほうが判断しやすいです。
火災保険は商品によって補償範囲が違うため、金額だけを見ると本当の差がわかりにくいことがあります。
補償・保証・保障の違いは何ですか？
「補償」「保証」「保障」は似ていますが、それぞれ意味が異なります。
補償：損害が発生したときに、その損失を金銭などで補うこと（火災保険はこちら）
保証：品質や内容について責任を持つこと（製品保証など）
保障：一定の状態や権利を守ること（社会保障など）
火災保険や地震保険では、事故によって生じた損害を補うという意味で「補償」という言葉が使われます。
まとめ
中古住宅の火災保険は、安いものを選べばいいというより、自分の家に合う補償を選ぶことが大事です。
特に初めての人は、まず
- 火災保険と地震保険の違いを整理する
- 水災補償はハザードマップと周辺環境で考える
- 建物だけでなく家財も考える
- 免責金額と特約を確認する
この4つを押さえるだけでも、かなり選びやすくなります。
そして、いきなり1社に決めるより、一括比較サービスで複数の候補を並べてみると、「自分に必要な補償」と「削ってもよさそうな補償」が見えやすくなります。
火災保険で迷ったら、まずは比較してから考える、くらいの進め方がちょうどいいと思います。
