「住宅ローンを他の銀行へ借り換えようと思っているけれど、今の銀行に相談すれば金利を見直してもらえるのでは？」
「借り換えることを伝えたら、銀行から引き止めの提案を受けることはある？」
このように考えている方もいると思います。
他行への借り換えを検討した際、現在の銀行へ金利や返済条件など見直せる点がないか相談することはできます。相談の結果、現在の銀行から条件を提示される場合もあります。
ただし、借り換えを検討している人が必ず引き止められるわけではありません。見直しの可否や内容は、利用している金融機関や住宅ローン商品、契約内容によって変わります。
また「現在の銀行で条件を見直すこと」と「同じ銀行で新しい住宅ローンへ借り換えること」は同じではありません。
筆者も住宅ローンの借り換えを検討した際、他行を比較したうえで当時利用していた銀行にも金利の見直しを相談しました。現在の銀行から条件提示を受けましたが、最終的には他行へ借り換えた場合と今後の負担を比較して判断しています。
この記事では「金利交渉を成功させる方法」ではなく、現在の銀行へどう相談し、提示された条件と他行への借り換えをどう比べればよいかを整理します。
- 他行への住宅ローン借り換えを検討したとき、今の銀行から引き止め提案を受けることはあるのか
- 現在の銀行へ住宅ローンの金利見直しを相談するときの考え方
- 「同じ銀行での借り換え」「条件変更」「金利見直し」の違い
- 現在の銀行から条件を提示されたとき、他行への借り換えと何を比較すればよいか
- 筆者が実際に他行と比較し、現在の銀行にも金利見直しを相談した経験
住宅ローン借り換えで今の銀行から引き止められることはある？
他行への住宅ローン借り換えを検討した際、現在の銀行から金利や契約条件について提案を受ける場合はあります。
ただし、すべての金融機関で引き止め提案が行われるわけではありません。
銀行へ「他行への借り換えを検討している」と相談した場合の対応は、利用している住宅ローンや契約内容によって異なります。
そのため、
「借り換えを伝えれば金利を下げてもらえる」
「他行の金利を見せれば引き止めてもらえる」
と考えるのは避けた方がよいでしょう。
まず確認したいのは、現在の住宅ローンについて金利や返済条件など見直せる項目があるかどうかです。
ここで「引き止め」「金利見直し」「同じ銀行での借り換え」を同じ意味で考えないことも大切です。
現在の銀行から提示される内容が、既存の住宅ローン契約の条件変更である場合もあれば別の案内になる場合もあります。
一方、同じ金融機関内で新しい住宅ローンへ借り換えられるかどうかは、金融機関や商品によって異なります。
条件提示を受けたら、たとえば次の項目を確認します。
筆者の場合も、他行への借り換えを検討していることを現在の銀行へ相談したところ条件の提示を受けました。
ただし、これは筆者自身の経験です。同じように相談すれば誰でも条件提示を受けられるというものではありません。
詳しい経緯は、この記事の後半で紹介します。
現在の銀行から条件を提示されても、その場で結論を出さず他行への借り換え条件と比較して判断しましょう。
金利だけでなく、これから完済までに必要となる負担や団信なども整理すると、どちらが自分に適しているか判断しやすくなります。
住宅ローンの金利交渉はできる？
現在の銀行に、住宅ローンの適用金利や返済条件など見直せる点がないか相談することはできます。ただし、相談すれば金利が下がるとは限りません。
「住宅ローンの金利交渉」というと、銀行と駆け引きをして金利を引き下げてもらうイメージがあるかもしれません。
この記事では、そのような交渉術ではなく、
現在の契約で見直せる点があるか確認する
↓
提示があれば内容を整理する
↓
他行へ借り換えた場合と比較する
という流れで考えます。
現在の銀行へ金利見直しを相談する方法
まずは利用中の金融機関の住宅ローン窓口や問い合わせ窓口で、現在の契約について見直せる点があるか確認します。
無理に「金利を○％まで下げてほしい」と条件を指定する必要はありません。
たとえば、
「住宅ローンの借り換えを検討しています。現在の契約について、金利や返済条件など見直せる点があるか確認したいです」
という形で、現在の契約で利用できる選択肢を確認します。
ここで案内される内容が「金利見直し」なのか「返済条件の変更」なのか「金利タイプの変更」なのかは分けて確認しましょう。
変更できる内容や時期、手数料、必要な手続きは一律ではありません。
提案を受けたときは、何が変わるのか、いつから適用されるのか、費用はいくらかかるのかまで確認しておくと比較しやすくなります。
相談前に準備しておきたい情報
現在の銀行へ相談する前に、自分の住宅ローンの状況を整理しておきます。
次の項目を確認しておくと、現在の条件と他行への借り換えを比較しやすくなります。
| 確認する項目 | 確認する内容 |
|---|---|
| 現在の適用金利 | 実際に適用されている金利 |
| ローン残高 | 現在残っている借入額 |
| 残りの返済期間 | 完済まであと何年あるか |
| 毎月の返済額 | 現在いくら返済しているか |
| 金利タイプ | 変動金利・固定金利など |
| 固定期間 | 固定金利の場合は残りの固定期間 |
| 団信 | 現在加入している保障内容 |
特に「現在何％で借りているか」だけでは、住宅ローンの負担は比較できません。
残高や残期間によって金利差の影響は変わります。
さらに他行へ借り換える場合は、手数料などの諸費用も考慮する必要があります。
他行の条件は「交渉材料」ではなく比較材料として整理する
他行の住宅ローンも確認しておくと、現在の銀行から条件を提示されたときに比較しやすくなります。
ただし、
「他行ではこの金利だから同じ金利まで下げてほしい」
と伝えれば条件が良くなる、と考える必要はありません。
他行の条件を確認する目的は、現在の銀行から提示された内容と比較できる状態にしておくことです。
現在の銀行と他行について、金利だけでなく今後の返済額や費用、団信、金利タイプなどを同じ基準で整理していきます。
同じ銀行で住宅ローンを借り換えできる？
同じ金融機関で新しい住宅ローンへ借り換えできるかどうかは、金融機関や商品によって異なります。
実際に、自行で借り入れ中の住宅ローンを借り換え対象外としている金融機関もあります。
たとえばみずほ銀行「みずほネット借り換え住宅ローン商品概要」では、みずほ銀行で借り入れ中の住宅ローンは借り換えできないと案内されています（2026年9月19日確認）。
一方、現在利用している住宅ローンについて条件変更の手続きを用意している金融機関もあります。
そのため、
「同じ銀行で新しい住宅ローンへ借り換えできるか」
と
「現在の住宅ローンで条件を変更できるか」
は分けて確認する必要があります。
借り換えと条件変更の違い
住宅ローンの「借り換え」と「条件変更」は仕組みが異なります。
| 借り換え | 条件変更 | |
|---|---|---|
| 基本的な仕組み | 新しい住宅ローンを契約し、現在のローンを完済する | 現在の住宅ローン契約を維持しながら一部条件を変更する |
| 対応できるか | 金融機関・商品によって異なる | 変更内容・金融機関・商品によって異なる |
| 費用 | 借り換えに伴う諸費用が発生する | 変更内容や手続方法によって手数料がかかる場合がある |
たとえば「今の銀行で金利タイプを変更した」「返済条件を変更した」という場合でも、それだけで新しい住宅ローンへ借り換えたことにはなりません。
新しい住宅ローンを契約して既存ローンを完済するのが「借り換え」、現在の住宅ローンを維持したまま契約内容の一部を変更するのが「条件変更」です。
同じ銀行で相談できる見直し内容
現在の銀行では、契約している住宅ローンに応じて金利タイプや返済条件などの変更手続きが用意されている場合があります。
たとえば三菱UFJ銀行「住宅ローンの条件変更に手数料はどのくらい必要か知りたい」では、金利タイプ変更のほか、ローン期間の短縮、ボーナス返済額・返済月、毎月の返済日、返済方法などの変更と手数料を案内しています（2026年9月19日確認）。
現在の銀行へ相談する際は、次のような点を確認するとよいでしょう。
固定金利についても、すべての商品で同じ扱いになるわけではありません。
契約している住宅ローンの商品説明書や金融機関の案内を確認してください。
引き止め提案と他行への借り換えは何を比較する？
現在の銀行から引き止めや条件見直しの提案を受けたら、現在時点から完済までにこれから必要となる負担を比べます。
ここでいう比較は、過去にすでに支払った返済額ではありません。
現在の銀行を続ける場合も他行へ借り換える場合も、現在時点から先に支払う元利金と、手続きに伴って必要になる費用を整理します。
比較するときの考え方としては、
今後の返済総額 ＋ 手続きに必要な費用 ≒ 今後の総負担
と捉えると分かりやすいでしょう。
実際の費用項目や計算方法は契約内容によって異なるため、あくまで比較のための整理方法です。
| 比較項目 | 現在の銀行の見直し案 | 他行へ借り換える場合 |
|---|---|---|
| 適用金利 | 見直し後の金利 | 借り換え後の金利 |
| 毎月返済額 | 見直し後の返済額 | 借り換え後の返済額 |
| 残り返済期間 | 現在から完済までの期間 | 借り換え後から完済までの期間 |
| 今後の返済総額 | 現在時点から完済までの元利金 | 借り換え後から完済までの元利金 |
| 条件変更に伴う費用 | 条件変更手数料など | ― |
| 借り換えに伴う費用 | ― | 事務手数料・登記関連費用など |
| その他の費用 | 提示条件によって必要となる費用 | その他の借り換え諸費用 |
| 金利タイプ | 見直し後の金利タイプ | 借り換え先の金利タイプ |
| 団信 | 現在の保障内容や変更の有無を確認 | 借り換え先の保障内容・加入条件を確認 |
| その他の適用条件 | 条件見直しに伴う条件 | 金利優遇などの商品条件 |
返済期間など前提条件をできるだけそろえて比較する
比較するときは、返済期間などの前提が大きく違う状態で毎月返済額だけを比べないようにします。
たとえば借り換え後の返済期間を長くすれば、毎月返済額が下がることがあります。
一方で返済期間が長くなることで、支払う利息が増える可能性があります。
反対に返済期間を短くすれば、金利が下がっていても毎月返済額が増えることがあります。
できるだけ近い前提条件で、現在時点から完済までの元利金と必要な費用を確認すると比較しやすくなります。
金利差・残高・残期間・諸費用を含めて数字で確認したい場合は、住宅ローン借り換えシミュレーション｜金利・残高・諸費用で総負担を比較する方法で詳しく解説しています。
条件変更の費用と借り換え諸費用を分けて考える
現在の銀行で条件を変更する場合にも、変更内容や手続方法によって手数料がかかることがあります。
一方、他行へ借り換える場合は新しい住宅ローンを契約するため、事務手数料や登記関連費用などが発生します。
そのため比較する際は、
現在の銀行：今後の元利金＋条件変更などに必要な費用
他行への借り換え：借り換え後の元利金＋借り換えに必要な諸費用
という形で、現在から先に必要となる負担を整理すると分かりやすくなります。
借り換え時の費用については、住宅ローン借り換えの諸費用はいくら？手数料・保証料・登記費用を解説で詳しく整理しています。
団信や商品条件も比較する
金利と費用だけでなく、団信や住宅ローンの商品条件も比較します。
他行へ借り換えると、現在の住宅ローンは完済となり、そのローンに付いている団信の保障も終了します。
現在の団信を借り換え先へ引き継ぐことはできません。
借り換え先の商品によっては新たに団信へ申し込み、健康状態などの告知が必要になる場合があります。
一方で団信の加入条件や扱いは金融機関・商品によって異なるため、すべての借り換えで同じ手続きになるわけではありません。
現在の団信と借り換え先の団信では、保障内容そのものが異なる場合もあります。
金利差だけを見るのではなく、今後の総負担と保障・返済条件を合わせて比べることが、引き止め提案を判断する基本です。
筆者が住宅ローンの金利見直しを相談した体験
ここからは一般的な制度説明ではなく、筆者自身が住宅ローンの借り換えを検討したときの体験です。
僕の場合はいきなり現在の銀行へ「金利を下げてほしい」と相談したのではなく、まず他行へ借り換えた場合の条件を調べるところから始めました。
まず他行の住宅ローンを比較した
当時借りていた住宅ローンより低い金利で借りられる可能性があることが分かり、複数の金融機関を比較しました。
候補となる金融機関の仮審査にも申し込み、借り換えを具体的に検討するための情報を集めました。
ここで見ていたのは表示金利だけではありません。
借り換え後にこれから支払う返済額や諸費用も含めて比較しました。
現在の銀行にも金利見直しを相談した
他行への借り換えを具体的に検討できる状態になったところで、当時住宅ローンを借りていた銀行にも相談しました。
借り換えを検討していることや他行の条件を伝え、現在の住宅ローンについて見直せる点がないか確認しました。
僕の場合は銀行から追加の書類提出を求められ、その後条件について回答を受けることになりました。
これはあくまで、僕が利用していた金融機関での経験です。
現在の銀行から条件提示を受けた
僕が借り換えを検討していた当時、利用していた銀行から提示された内容には、金利だけでなく給与振込口座をその銀行へ変更することと、カードローンへ申し込むことも含まれていました。
金利の数字だけを見ると魅力的に感じても、ほかの条件が加われば判断は変わります。
そこで提示された内容を一つずつ整理し、このまま現在の銀行を利用する場合と他行へ借り換える場合を比べることにしました。
他行借り換えと総返済額・条件を比較した
現在の銀行から条件が出たことで、
現在の銀行で見直した場合
と
他行へ借り換えた場合
を具体的に比較できるようになりました。
僕の場合は、これから完済までに支払う金額だけでなく、
も確認しました。
僕の場合、現在の銀行で見直す方が手続きは少なく済みそうでした。
ただ、それだけで決めず金額と条件の両方を比べています。
最終的に他行への借り換えを選んだ
比較した結果、僕は最終的に現在の銀行で金利を見直すのではなく、他行へ住宅ローンを借り換えることを選びました。
これは他行への借り換えが誰にとっても適しているという意味ではありません。
僕の場合は、当時提示された条件や今後の負担、団信、手続きなどを比較した結果です。
ローン残高や残り返済期間、金利、諸費用などが違えば判断も変わります。
この経験から感じたのは、最初から「現在の銀行に残る」「他行へ借り換える」と決めず、両方の条件を確認してから比べた方が判断しやすいということです。
実際に僕が住宅ローンを借り換えるまでに行った比較や審査、手続き、借り換え後の結果については、住宅ローンを借り換えた実体験｜約70万円のメリット試算から手続き完了までの流れで詳しくまとめています。
住宅ローンの引き止め・金利交渉の前に確認する5ステップ
現在の銀行へ見直しを相談するときは「どうすれば金利を下げてもらえるか」から考えるのではなく、現在の条件を把握して比較できる状態をつくることから始めます。
1．現在の金利・残高・残期間を確認する
まず現在の適用金利、ローン残高、残り返済期間、毎月返済額、金利タイプなどを確認します。
2．他行へ借り換えた場合を試算する
借り換え候補の金利・諸費用・団信などを整理するときは、住宅ローン借り換え比較ガイド｜金利・諸費用・団信で候補を選ぶ方法も参考にしてください。
3．現在の銀行へ見直せる条件があるか相談する
他行の条件を把握したら、現在の銀行にも金利や返済条件など見直せる点がないか確認します。
4．提示条件・費用・適用時期を確認する
提案があった場合は、変更後の金利や適用開始時期、返済期間、毎月返済額、手数料、その他の条件を整理します。
提示された条件に期限が設定されている場合は、その期限も確認しておきましょう。
5．他行借り換えと今後の総負担を比較する
最後に現在の銀行の見直し案と他行への借り換えを、できるだけ近い前提条件で比較します。
この5ステップの目的は、金利交渉を「成功させる」ことではありません。
現在の銀行に残る場合と他行へ借り換える場合について、現在から先の負担と条件を比べて判断できる状態にすることが目的です。
住宅ローンの引き止め・金利交渉に関するFAQ
- Q他行への借り換えを伝えると引き止められますか？
- A
現在の銀行から金利や返済条件について提案を受ける場合はありますが、必ず引き止められるわけではありません。
提案があることを前提にせず、他行への借り換え条件も並行して確認しておくと比較しやすくなります。
- Q今の銀行へ住宅ローン金利の引き下げを相談できますか？
- A
現在の住宅ローンについて、金利や返済条件など見直せる点がないか相談することはできます。
ただし相談すれば金利が下がるとは限りません。実際に見直せる内容は、利用している住宅ローンの条件を確認してください。
- Q同じ銀行で住宅ローンを借り換えできますか？
- A
同じ金融機関で新しい住宅ローンへ借り換えできるかどうかは、金融機関や商品によって異なります。
また「新しい住宅ローンへの借り換え」と「現在の契約の条件変更」は別です。現在の契約で見直せる条件があるかも合わせて確認しましょう。
- Q引き止め提案を受けたらその場で決める必要がありますか？
- A
基本的にはその場で結論を出さず、提示された条件を整理して他行の条件と比較してから判断できます。
ただし、提示された条件に適用期限などが設定されている場合もあります。いつまで有効な条件なのかも確認しておきましょう。
- Q金利が下がれば他行へ借り換えない方が得ですか？
- A
金利が下がっただけでは、どちらが有利かは判断できません。
現在時点から完済までの返済額や必要な費用、団信、返済期間などをそろえて比較する必要があります。
- Q金利見直しができなかった場合はどうすればいいですか？
- A
現在の銀行で見直しができなかった場合も、その時点で他行への借り換えを決める必要はありません。
「現状の住宅ローンをそのまま続ける場合」と「他行へ借り換える場合」の今後の負担や条件を比べて判断します。
まとめ｜引き止め条件と他行借り換えを数字で比較しよう
住宅ローンの借り換えを検討したとき、現在の銀行から引き止めや金利見直しの提案を受ける場合はあります。
ただし、その対応や提示内容は一律ではありません。
条件を提示された場合は金利だけを見るのではなく、現在時点から完済までに支払う元利金と手続きに必要な費用を整理し、団信や返済条件も含めて他行への借り換えと比較します。
最初から「現在の銀行に残る」「他行へ借り換える」と決める必要はありません。
両方の数字と条件を確認してから、自分に適した方法を判断しましょう。
まず金利差や残高、残り返済期間、諸費用を含めて確認したい方は、住宅ローン借り換えシミュレーション｜金利・残高・諸費用で総負担を比較する方法で自分の条件を整理してみてください。
シミュレーションの結果、他行への借り換えを具体的に検討したい場合は、住宅ローン借り換え比較ガイド｜金利・諸費用・団信で候補を選ぶ方法で候補を比較すると整理しやすくなります。
