「住宅ローンを借り換えたいけれど、今入っている団信はどうなる？」「持病や治療歴があるので、新しい団信に入れるか不安」と感じていませんか。
住宅ローンを借り換える場合、金利や毎月の返済額だけでなく団体信用生命保険（団信）についてもあらためて確認する必要があります。
借り換えでは借り換え前の住宅ローンを完済するため、それまで加入していた団信の保障も終了します。
借り換え先で団信を利用する場合は新しい住宅ローンに対応した団信へあらためて申し込みます。
そのため、借り換えを検討している途中で、
といった場合は、金利だけでなく団信の条件も確認して判断する必要があります。
一般団信への加入が難しい場合でも金融機関や商品によってはワイド団信などを検討できることがあります。
また、フラット35借換融資のように、団信へ加入しない選択肢がある住宅ローンもあります。
ただし、ワイド団信なら必ず加入できるわけではありません。
加入可否は、金融機関、商品、引受保険会社、告知内容などによる個別の審査で判断されます。
この記事では、住宅ローン借り換え時の団信の扱いから、健康状態に不安がある場合の選択肢まで整理します。
最終的には、団信の条件も含めて「自分の場合、本当に借り換えるメリットがあるか」を確認することが大切です。
- 住宅ローンを借り換えると団信はどうなるのか
- 借り換え時に団信へあらためて申し込む必要がある理由
- 現在加入している団信を借り換え先へ引き継げるのか
- 健康状態に不安がある場合に考えられる選択肢
- 一般団信・ワイド団信・団信なしの違い
- 団信を含めて住宅ローン借り換えを判断するときのポイント
住宅ローンを借り換えると団信はどうなる？
住宅ローンを借り換える場合、借り換え前の住宅ローンに付いていた団信をそのまま借り換え先へ引き継ぐのではなく、借り換え先の住宅ローンに対応した団信へあらためて申し込むのが基本です。
借り換えでは新しい金融機関から借りた資金で現在の住宅ローンを完済し、新しい住宅ローンを契約します。
そのため、住宅ローンだけでなく団信についても新しい契約として確認する必要があります。
借り換えでは団信もあらためて申し込む
住宅ローンを借り換えるときは、借り換え先で利用する団信へあらためて申し込みます。
団信は、所定の保障事由に該当した場合に、保険金によって住宅ローン残高の全部または一部が弁済される仕組みです。
住宅ローンごとに利用できる団信や保障内容が設定されているため、借り換え前に加入していた団信をそのまま新しい住宅ローンへ移すわけではありません。
住宅金融支援機構も、フラット35借換融資について借換対象の住宅ローンで加入している団信の保障は借り換えによって終了し、借換融資で団信への加入を希望する場合はあらためて加入申込みが必要と案内しています。
したがって、
「現在団信に入っているから、借り換え後も自動的に同じ保障が続く」
とは考えないようにしましょう。
借り換えを検討するときは、金利だけでなく、
も確認する必要があります。
借り換え前ローンの完済により既存団信の保障は終了する
借り換えでは、現在の住宅ローンを全額返済して、新しい住宅ローンへ切り替えます。
現在の住宅ローンに付いている団信は、その住宅ローンの債務を保障するためのものです。
そのため、借り換えによって元の住宅ローンを完済するとその住宅ローンに付帯していた団信の保障も終了します。
そして、借り換え先で団信を利用したい場合は新しい住宅ローンに対応する団信へあらためて申し込みます。
現在の団信に疾病保障などが付いている場合は借り換え先でも同じ保障内容になるとは限りません。
借り換え前に、現在の団信と借り換え先の団信の保障内容を比較しておきましょう。
住宅ローンの融資審査と団信の加入審査は同じものではない
住宅ローンの借り換えでは、住宅ローンそのものの融資審査と、団信への加入に関する審査は同じものではありません。
住宅ローンでは、一般に収入や返済負担、勤務状況、物件などについて金融機関が審査します。
一方、団信については、申込時の告知内容などをもとに、引受保険会社などが加入可否を判断します。
そのため、
「住宅ローンの審査に進めたから、団信にも必ず加入できる」
というわけではありません。
一般団信への加入が難しい場合でも、金融機関や商品によってはワイド団信や団信へ加入しない選択肢を検討できる場合があります。
健康状態に不安がある場合は、最初から「借り換えできない」と判断するのではなく、どのような選択肢があるかを確認していきましょう。
健康状態に不安がある場合の主な選択肢
健康状態に不安がある場合でも、最初から「住宅ローンの借り換えはできない」と決める必要はありません。
金融機関や商品によって団信の取り扱いは異なるため、まずはどのような選択肢があるかを整理しましょう。
| 選択肢 | 確認するポイント |
|---|---|
| 一般団信 | 加入可否は告知内容などをもとに個別に審査される |
| ワイド団信 | 取扱金融機関や対象商品、金利上乗せ、加入条件・申込方法を確認する |
| 団信なしで利用できる商品 | 団信への加入が必須ではない商品か、利用条件を確認する |
| 現在の住宅ローンを維持する | 現在の団信保障を維持する場合と、借り換えた場合の条件を比較する |
一般団信への加入が難しい場合でも、金融機関や商品によってはワイド団信など別の選択肢を検討できることがあります。
一方で、ワイド団信へ申し込めることと、実際に加入できることは別です。
また、団信なしで利用できる住宅ローンについても、住宅ローン自体の審査や利用条件を満たす必要があります。
そのため、健康状態だけで借り換えの可否を判断するのではなく、団信の条件と住宅ローンの商品条件を分けて確認することがポイントです。
住宅ローン借り換えでワイド団信を検討する場合
一般団信への加入が難しい場合に、選択肢の一つとして確認したいのがワイド団信です。
ただし、ワイド団信を取り扱っているか、どの商品で利用できるか、どのように申し込むかは金融機関によって異なります。
また、ワイド団信にも加入審査があるため、「ワイド団信なら加入できる」と考えず、商品ごとの条件を確認する必要があります。
ワイド団信とは？
ワイド団信は、一般団信とは異なる引受条件が設定されている団体信用生命保険です。
住宅ローンを取り扱う金融機関によっては、一般団信とは別にワイド団信を用意している場合があります。
ただし、すべての住宅ローンで利用できるわけではなく、
などは金融機関や商品によって異なります。
たとえば、りそな銀行のワイド団信プランでは、2026年9月確認時点で「りそな借りかえローン」が対象商品に含まれています。
また、所定の引受審査があり、すべての人が加入できるわけではないと案内されています。
このように、ワイド団信を検討するときは「ワイド団信があるか」だけでなく、自分が検討している借り換え商品で利用できるかまで確認する必要があります。
ワイド団信でも加入できるとは限らない
ワイド団信にも加入審査があるため、申し込めば必ず加入できるわけではありません。
加入可否は、
などによって異なります。
そのため、特定の病名や治療歴だけを見て「加入できる」「加入できない」と判断することはできません。
また、金融機関によっては、利用者が最初からワイド団信を指定して申し込む仕組みではない場合もあります。
たとえばPayPay銀行では、2026年9月確認時点で申込者がワイド団信を直接指定して申し込むことはできません。
他の団信プランを選択して審査を受け、その団信への加入が難しい場合にワイド団信で審査する仕組みとなっています。
このように、「一般団信が難しかったら次は必ずワイド団信」という一律の流れではありません。
実際の申込方法は、候補となる金融機関の公式情報で確認しましょう。
金利上乗せ後の借り換えメリットを確認する
ワイド団信を利用する場合は、加入できるかだけでなく、金利上乗せ後でも借り換えるメリットが残るかを確認する必要があります。
金融機関によっては、ワイド団信の利用によって住宅ローン金利が上乗せされます。
2026年9月確認時点では、りそな銀行のワイド団信プランは対象商品の金利に年0.3％を上乗せする条件です。
PayPay銀行でも、ワイド団信へ加入する場合は年0.3％の金利上乗せと案内されています。
ただし、これは各金融機関の商品例です。
ワイド団信の上乗せ幅や条件が、すべての金融機関で同じとは限りません。
借り換えを判断するときは、
まで含めて比較しましょう。
具体的な計算方法は、ワイド団信の上乗せや諸費用を含めて借り換えメリットを試算する方法で解説しています。
金融機関によって申込方法や条件が違う
ワイド団信は金融機関ごとに対象商品や申込方法、利用条件が異なります。
先ほどの例でも、りそな銀行ではワイド団信プランの対象商品として借りかえローンが明示されていますが、PayPay銀行ではワイド団信を直接指定して申し込む方式ではありません。
そのため、複数の金融機関を比較するときは、
などを確認しておくと判断しやすくなります。
ワイド団信は、借り換えを検討する際に確認できる選択肢の一つです。
一般団信とは条件や申込方法が異なるため、商品ごとの内容を確認して比較しましょう。
団信に入れない場合は住宅ローンを借り換えできない？
一般団信に加入できない場合でも、すべての住宅ローンで借り換えができなくなるわけではありません。
ただし、団信への加入を借入条件としている住宅ローンもあります。
どの商品を選ぶかによって借り換えの可否や選択肢は変わります。
団信加入が借入条件になっている商品もある
住宅ローンの中には所定の団信への加入を融資条件としている商品があります。
この場合、住宅ローン自体の審査とは別に、利用する団信についても加入条件を満たす必要があります。
そのため、一般団信への加入が難しい場合は、
といった点を確認します。
なお、一般団信と疾病保障付き団信では加入条件や保障内容が異なる場合があります。
「団信の審査が難しい」と考えるときは、どの団信についての審査なのかを区別して確認することが必要です。
フラット35借換融資は団信に加入しない選択肢がある
住宅金融支援機構の【フラット35】借換融資（買取型）では、2026年9月確認時点で、健康上の理由その他の事情で団体信用生命保険に加入しない場合でも利用できます。
つまり、【フラット35】借換融資（買取型）では、団信への加入そのものが必須ではありません。
ただし、【フラット35（保証型）】では団信の取扱いが金融機関によって異なります。
利用を検討する場合は、取扱金融機関の商品条件を確認してください。
「団信に加入しなくても利用できる」ことと、「誰でも借り換えできる」ことは別です。
フラット35借換融資を利用するには申込者に関する条件のほか、借換対象となる住宅ローンや住宅、返済負担など、住宅金融支援機構が定める利用条件を満たす必要があります。
また、借換融資そのものについても申込条件を満たしたうえで所定の審査があります。
そのため、団信に加入しない選択肢があることだけを理由に、借り換えできると判断しないようにしましょう。
団信なしの場合は万一の際にローン残高が保障されないリスクを確認する
団信へ加入せずに住宅ローンを借り換える場合は、団信による住宅ローン残高の保障がない状態になることを確認しておく必要があります。
団信に加入していれば、契約している保障内容に応じて、所定の保障事由に該当した場合に保険金が住宅ローン債務の弁済に充てられます。
一方、団信へ加入しない場合、その保障はありません。
そのため、団信なしの商品を検討するときは、
も含めて確認しておきましょう。
団信に入れないことだけで借り換えを諦める必要はありませんが、団信なしを選ぶ場合は、借り換えによる金利メリットだけで判断しないことが大切です。
団信の審査が不安なときに確認すること
団信の審査が不安な場合は、病名から加入可否を予想するのではなく、申し込む団信の種類と告知内容、金融機関ごとの取り扱いを確認しましょう。
同じ「団信」という名称でも、商品によって加入条件や保障内容、申込方法が異なります。
どの団信に申し込むのか確認する
まず確認したいのは、どの団信の審査について検討しているのかです。
住宅ローンでは、
など、複数の団信が用意されている場合があります。
それぞれ加入条件や保障内容が同じとは限りません。
たとえば、一般団信への加入可否と疾病保障付き団信への加入可否を同じものとして考えるのは適切ではありません。
借り換え先を比較するときは住宅ローンの金利だけでなく、
「どの団信を利用する予定なのか」
まで確認しておきましょう。
告知書で聞かれた内容へ正確に回答する
団信へ申し込む際は、告知書や申込画面で質問された内容に対して、事実を正確に回答することが基本です。
加入可否は、告知内容などをもとに引受保険会社等が判断します。
病名や治療歴だけを見て、自分で「これは申告しなくてもよいだろう」「この程度なら問題ないだろう」と判断するのではなく、実際の告知項目に沿って回答しましょう。
住宅金融支援機構の新機構団信でも、加入には幹事生命保険会社の加入承諾が必要とされています。
また、告知書に事実を記載しなかった場合や事実と異なる内容を告知した場合には、保険契約が解除されることがあります。
告知内容について判断に迷う場合は、自己判断で省略せず、金融機関や団信の問い合わせ窓口へ確認しましょう。
金融機関によって団信の取り扱いが異なることを理解する
団信の種類や加入条件、申込方法は、金融機関や住宅ローン商品によって異なります。
さらに、同じ金融機関でも、一般団信、ワイド団信、疾病保障付き団信などで取り扱いが異なる場合があります。
加入可否についても、金融機関名だけで判断することはできません。
確認するときは、
を商品ごとに見ていきましょう。
団信の審査が不安な場合でも病名から結果を予測するのではなく、候補となる住宅ローンと団信の公式条件を確認しながら選択肢を整理することが大切です。
現在の団信を維持して借り換えない選択肢も比較する
住宅ローンの借り換えを検討するときは借り換えた場合だけでなく、現在の住宅ローンと団信を維持した場合も並べて比較することが大切です。
金利が下がるかだけではなく、
まで含めて判断しましょう。
現在の団信保障を失う影響が大きい場合
現在の団信に疾病保障などが付いている場合は、借り換え先の団信でも同じような保障を利用できるとは限りません。
そのため、
現在の団信にどのような保障が付いているかを確認し、借り換え先の団信の保障内容と比較する
ことが必要です。
保障内容が変わる場合は、金利の差だけでなく、その変更も含めて借り換えを判断しましょう。
ワイド団信の上乗せ後にメリットが小さくなる場合
ワイド団信を利用する場合、金融機関や商品によっては住宅ローン金利が上乗せされます。
借り換え先の提示金利だけを見るとメリットが大きく見えても、ワイド団信の上乗せを反映すると、現在の住宅ローンとの金利差が小さくなる場合があります。
そのため、ワイド団信を利用する場合は、上乗せ後の実際の適用金利で比較することがポイントです。
さらに、借り換え後の返済額や返済総額まで確認すると、現在の住宅ローンを維持する場合との違いを判断しやすくなります。
具体的な計算方法は、ワイド団信の上乗せや諸費用を含めて借り換えメリットを試算する方法で解説しています。
諸費用を含めると借り換え効果が小さい場合
住宅ローンの借り換えでは、金利以外にも事務手数料や登記費用などの諸費用が発生します。
そのため、金利が下がったとしても諸費用まで含めると借り換えによる負担軽減が小さくなる場合があります。
比較するときは借り換え後の返済額だけでなく、諸費用を含めた総負担で確認することが必要です。
借り換えにかかる手数料・保証料・登記費用などは、住宅ローン借り換えにかかる諸費用の内訳で詳しく解説しています。
団信に不安がある場合は、「借り換えできるか」だけでなく、現在の住宅ローンを維持する場合も含めて比較すると判断しやすくなります。
団信に不安がある人の住宅ローン借り換え手順
団信への加入に不安がある場合は、いきなり借り換え先を決めるのではなく、現在の条件を確認してから、団信・金利・諸費用を順番に比較すると整理しやすくなります。
STEP1｜現在の住宅ローンと団信を確認する
まず、現在の住宅ローンについて、
を確認します。
借り換え後との比較基準になるため、現在の条件を最初に整理しておきましょう。
STEP2｜告知に必要な健康状態・治療歴などの情報を整理する
健康状態や治療歴、服薬状況などについて、告知書や申込画面で確認される内容に答えられるよう整理しておきます。
実際の申込みでは、告知書や申込画面で問われた内容に沿って正確に回答します。
病名だけを見て自分で加入可否を判断する必要はありません。
STEP3｜一般団信・ワイド団信・団信なしの選択肢を確認する
候補となる住宅ローンについて、
を確認します。
どの選択肢を利用できるかは、金融機関や商品、引受保険会社、告知内容や個別の審査によって異なります。
また、団信へ加入しない選択肢がある商品でも、住宅ローン自体の審査や利用条件を満たす必要があります。
STEP4｜金利・諸費用・団信を含めて借り換えメリットを試算する
次に、候補となる住宅ローンの条件を使って借り換え後の負担を試算します。
確認したいのは、
です。
詳しい計算方法は、団信や諸費用を含めて住宅ローンの借り換えメリットを試算する方法を参考にしてください。
STEP5｜候補となる金融機関・商品条件を確認して判断する
最後に、試算結果をもとに候補となる金融機関や住宅ローンの商品条件を確認します。
金利だけでなく、団信の種類・保障内容・申込方法・諸費用まで含めて比較することがポイントです。
候補を絞り込む段階では、金利・諸費用・団信を含めて住宅ローンの借り換え先を比較する方法も参考になります。
借り換えるかどうかは団信だけで決めるのではなく、現在の住宅ローンを維持する場合も含め、返済負担と保障内容を総合的に比較して判断しましょう。
まずは自分の条件で借り換えメリットを試算し、そのうえで候補となる金融機関を比較すると整理しやすくなります。
住宅ローン借り換えと団信に関するFAQ
- Q住宅ローンを借り換えると団信は再加入になりますか？
- A
借り換え先で団信を利用する場合は、新しい住宅ローンに対応する団信へあらためて申し込みます。
借り換え前の住宅ローンに付帯していた団信を、そのまま新しい住宅ローンへ引き継ぐわけではありません。
- Q現在の団信を借り換え先へ引き継げますか？
- A
現在の住宅ローンに付帯している団信を、そのまま借り換え先へ引き継ぐことはできません。
元の住宅ローンを完済すると、その住宅ローンに付帯していた団信の保障も終了します。
- Q一般団信に入れなかったらワイド団信を利用できますか？
- A
金融機関や商品によっては、ワイド団信を検討できる場合があります。
ただし、ワイド団信の取扱状況や申込方法は金融機関によって異なり、一般団信に加入できなければ自動的にワイド団信を利用できるわけではありません。
- Qワイド団信なら必ず加入できますか？
- A
いいえ。ワイド団信にも加入審査があります。
加入可否は、金融機関、商品、引受保険会社、告知内容や個別の審査によって異なります。
- Q持病があっても住宅ローンを借り換えできますか？
- A
持病があることだけで、住宅ローンの借り換え可否を判断することはできません。
団信の加入可否は個別に審査されます。また、金融機関や商品によってはワイド団信や、団信への加入を必須としない商品を検討できる場合があります。
- Q団信なしでも住宅ローンを借り換えできますか？
- A
団信への加入を必須としない住宅ローンであれば、団信に加入しない選択肢を検討できる場合があります。
たとえばフラット35借換融資では、団信へ加入しない場合でも利用できます。
ただし、団信に加入しないことと住宅ローンの審査に通ることは別です。借換融資の利用条件や金融機関の審査を満たす必要があります。
まとめ｜借り換えは金利だけでなく団信も確認しよう
住宅ローンを借り換えると、借り換え前の住宅ローンを完済するためその住宅ローンに付帯していた団信の保障も終了します。
借り換え先で団信を利用する場合は、新しい住宅ローンに対応する団信へあらためて申し込みます。
今回のポイントを整理すると、次のとおりです。
特に40代で住宅ローンを返済している場合、借り換えによる金利差だけでなく現在の団信と借り換え先の団信で保障内容がどう変わるかも確認しておきたいところです。
まずは、自分の場合に住宅ローンを借り換えるメリットがあるか試算する方法で、金利や諸費用、団信を含めた条件を確認してみましょう。
試算した結果、借り換えメリットがありそうなら、次に金利・諸費用・団信を含めて借り換え先を比較する方法で候補となる金融機関を比較すると、判断しやすくなります。
