家を買うとき、物件選びには時間をかけても、住宅ローンは不動産会社や銀行に勧められたまま進めてしまう方も少なくありません。
ただ、住宅ローンは借入額が大きく、返済期間も長いため、金利や諸費用、団信の違いによって総返済額や毎月の負担が大きく変わることがあります。
金利だけでなく、諸費用や団体信用生命保険（団信）、毎月の返済負担まで含めて見ておかないと、購入後に「思ったより負担が重い」と感じることもあります。
特に中古住宅を検討している場合は、物件価格に目が向きやすい一方で、リフォーム費用や修繕費も考える必要があります。
そのため、物件価格だけでなく、住宅ローンの諸費用や購入後のリフォーム費用・修繕費も含めた総額で判断することが大切です。
この記事では、これから住宅ローンを組む方に向けて、新規借入で比較したいポイントをできるだけシンプルに整理しました。
あわせて、住宅ローン比較を進めたい方に向けて、モゲチェックの新規借入向け比較申込みも紹介します。
住宅ローン比較が大切な理由
住宅ローンは、どこで借りても同じではありません。
金融機関や商品によって、金利、諸費用、団信の内容、手続きのしやすさなどが異なります。
見た目の金利が低くても、諸費用まで含めると負担が重くなることがあります。
逆に、金利だけを見ると少し高く見えても、保障内容や使いやすさまで含めると、自分に合っているケースもあります。
新規借入では、最初の選び方がその後の家計に長く影響します。
だからこそ、住宅ローンは「借りられるかどうか」だけでなく、「無理なく返せるか」「納得して選べるか」という視点で比較することが大切です。
例えば、借入額3,000万円・35年返済の場合、金利が0.5％違うだけでも総返済額が数百万円変わることがあります。
また、住宅ローンの諸費用は一般的に借入額の3〜8％程度が目安といわれています。
そのため、住宅ローンを比較するときは、金利だけでなく、諸費用や団信も含めた総支払額で比較することが大切です。
こんな人は先に住宅ローン比較をした方がいい
次のような方は、物件探しと並行して住宅ローン比較も進めておくと安心です。
ひとつでも当てはまる場合は、住宅ローン選びを後回しにしない方が判断しやすくなります。
新規借入で住宅ローンを比較するときに確認したいポイント
金利タイプ
住宅ローンの比較でまず気になるのが金利です。
ただし、見るべきなのは数字の低さだけではありません。
変動金利、全期間固定金利、固定期間選択型など、金利タイプによって毎月返済額や将来の返済額の見通しは変わります。
たとえば、変動金利は当初の返済額を抑えやすい一方で、将来的に金利が上昇する可能性があります。
全期間固定金利は返済計画を立てやすい一方で、借入時点の金利は変動金利より高めになることがあります。
目先の低金利だけで決めるのではなく、自分の家計に合うかを考えて選ぶことが大切です。
諸費用
住宅ローンでは、借入時に事務手数料、保証料、登記費用などの諸費用がかかります。
金融機関や借入条件によって、事務手数料の考え方や保証料の有無などに差があるため、こうした費用も含めて比較しないと、見た目の金利だけでは実際の負担を判断しにくくなります。
この部分を見落とすと、金利だけでは負担が軽く見えても、実際には想定より費用がかかることもあります。
比較するときは、毎月返済額だけでなく、最初にかかる費用も含めて見ておくと安心です。
団体信用生命保険（団信）
団信の内容も、住宅ローン選びで確認しておきたいポイントです。
万が一のときに家計へどう影響するかに関わるためです。
一般的な団信は、契約者が死亡または高度障害状態になった場合に住宅ローン残高が保障される仕組みです。
これに加えて、がん保障や三大疾病保障などが付く商品もあります。
その分、金利が上乗せされることもあるため、必要な保障と負担のバランスを見ながら考えたいところです。
返済比率
住宅ローンは「借りられる額」と「無理なく返せる額」が同じとは限りません。
返済比率は、年収に対して年間返済額がどの程度を占めるかを見る考え方で、借入額を考える際の参考になります。
一般に住宅ローンの返済負担率は、年収に対して年間返済額が20〜25％以内が無理のない範囲の目安とされます。
ただし、これはあくまで目安です。教育費や老後資金、金利上昇リスクなどを考慮すると、より低い返済負担率で計画することが望ましいとされています。
借入可能額ではなく、返済を継続できる金額から借入額を考えることが重要です。
家を買ったあとには、教育費、修繕費、生活費、車の買い替えなど、さまざまな支出が発生する可能性があります。
今の収入だけでなく、今後の支出も踏まえて毎月返済額を考えておくと、購入後の不安を減らしやすくなります。
住宅ローン比較の進め方
住宅ローンを比較するといっても、何から始めればよいか分からない方も多いと思います。
新規借入の場合、住宅ローン比較の進め方は大きく分けて次の2つがあります。
- 金融機関のホームページを一つずつ見て、自分で金利や諸費用、団信の内容を比較する
- 住宅ローン比較サービスを使って、候補を絞る前に条件の全体像を整理する
自分で一つずつ調べていく方法もありますが、金利だけでなく、諸費用や団信、手数料なども含めて比較しようとすると、思ったより時間がかかることがあります。
そのため、まずは比較サービスを使って条件の全体像を整理し、そのうえで金融機関を絞っていく、という進め方をする人もいます。
まずは住宅ローン比較から始めたい方へ
住宅ローン選びで迷っている方は、まずは比較サービスで条件を整理してみると判断しやすくなります。
まだ借入額や物件が完全に決まっていない段階でも、比較を始めることで、毎月の返済額の目安や金利タイプの違いが見えやすくなります。
また、不動産会社に勧められたローンがある場合でも、他の選択肢と条件を比べてみることで、納得感を持って選びやすくなります。
例えば「 モゲチェック 
」は、住宅ローンの金利に加えて、諸費用や団信の内容などもあわせて確認しやすい比較サービスの一つです。
新規借入でどの住宅ローンを選ぶか迷っている方や、不動産会社に勧められたローン以外も比較したい方にとって、候補を整理する際の一つの選択肢になります。
まだ借入先を決めていない段階で情報収集を進めたい方は、こうした比較サービスを確認してみるのも方法の一つです。
不動産会社に勧められたローンだけで決めない方がよい理由
不動産会社から住宅ローンを紹介されると、そのまま進めたくなることがあります。
もちろん手間が少なく便利な面はありますが、それだけで決めてしまうと、他の選択肢との違いが見えないまま進むこともあります。
住宅ローンは、金利だけでなく、諸費用、団信、返済のしやすさなど、比較したいポイントが複数あります。
そのため、紹介されたローンを含めて複数の候補を見ておくと、納得感を持って選びやすくなります。
住宅ローン比較を始める前に整理したいこと
住宅ローン比較を始める前に、次の4点だけでも整理しておくと進めやすくなります。
細かく決まっていなくても大丈夫ですが、このあたりをざっくり整理しておくと、比較結果を見たときに判断しやすくなります。
モゲチェックは新規借入の比較にも向いている？
住宅ローン比較を進めたいと思っても、金融機関ごとの違いを一つずつ調べるのは手間がかかります。
特に新規借入では、金利だけでなく、諸費用や団信、返済負担まで含めて見ていきたいところです。
その点、モゲチェック のような比較サービスは、住宅ローン選びの条件整理を進める際の選択肢の一つになります。
「どこで借りるかまだ決めていない」「まずは条件を整理したい」という方にとって、候補を整理する際の参考の一つになります。
一方で、最終的な判断は年収、自己資金、購入物件、希望する保障内容などによって変わります。
そのため、申込み前には、借入額や毎月返済額の目安をざっくり整理しておくと活用しやすくなります。
比較サービスの活用を検討しやすい人
中古住宅を買う人が住宅ローン比較で意識したいこと
中古住宅は価格面で魅力がありますが、物件価格だけで判断しない方が安心です。
購入後にリフォーム費用や設備の修繕費がかかることもあるため、住宅ローンの借入可能額いっぱいまで予算を組むのではなく、購入後の支出に備えた余力も残しておくことが大切です。
そのため、中古住宅を検討している方は、住宅ローンを比較するときも、月々の返済額だけでなく、購入後の修繕やリフォームにどれくらい備えを残せるかまで考えておくと判断しやすくなります。
中古住宅購入の考え方や注意点を整理したい方は、中古住宅の記事もあわせて参考にしてください。
住宅ローンの条件を整理したい方はこちら
物件選びだけでなく、住宅ローンの条件まで含めて比較したい方は、モゲチェックの新規借入向け比較申込みも選択肢の一つです。
金利だけでなく、諸費用や団信も含めて情報を整理したい方は、比較サービスの内容を確認してみるのも一つの方法です。
モゲチェックで新規借入の住宅ローン比較を確認する
まとめ
住宅ローンの新規借入では、金利だけでなく、諸費用、団信、返済負担まで含めて比較することが大切です。
借入時の条件差が、長期的な家計負担の差につながるためです。
特に中古住宅を検討している方は、物件価格だけでなく、リフォーム費用や修繕費も含めた資金計画が必要になります。
そのうえで、住宅ローンは金利だけでなく、諸費用や保障内容も含めた総額で見ておくと、購入後の負担をイメージしやすくなります。
これから住宅ローンを組む方は、焦って一つに決めるのではなく、金利、諸費用、団信、毎月返済額をあわせて比較し、自分の家計に合う条件を整理していくことが大切です。
